ПоделитьсяУже многие петербуржцы не смогли получить кредит (в том числе ипотечный), т.к. запятнали свою кредитную историю. «Черную метку» могут получить не только злостные неплательщики, но и вполне добросовестные клиенты, своевременно выплачивающие все взносы: многие банки ставят заемщикам в вину любые технические накладки, в том числе - свои собственные.
Должником можно стать, например, заплатив деньги через терминал или иным образом – иногда переводы зависают или даже пропадают. При этом банк фиксирует неуплату, начисляет пени, штрафы и пр. Даже если потом клиент приносит документы и деньги находят, кредитное учреждение разводит руками. Позиция многих банков – не наши проблемы – вина клиента.
На всю оставшуюся жизнь
В апреле 2006 года Роман попытался расплатиться в салоне «Евросеть» кредитной карточкой банка «ДельтаКредит» (ныне GE Money Bank). Из-за технического сбоя терминала операция проведена не была и клиент, не предвидя опасности, забрал карточку.
Только через две недели выяснилось, что транзакция все же прошла и со счета было списано 900 рублей. Клиент сразу же обратился в банк и в магазин, а во избежание недоразумений внес дополнительный платеж на счет. Хотя «Евросеть» и вернула ошибочно списанную сумму, банк отказался возмещать комиссию и проценты (112 рублей). Но именно эти «копейки» теперь могут оказаться судьбоносными для петербуржца – в бюро кредитных историй (БКИ) он обнаружил информацию о якобы совершенной им просрочке. А значит, получить кредит в любом российском банке Роману будет сложно или даже невозможно – «черная метка» хранится 15 лет.
Зачастую проблема возникает из-за сбоя в системе проведения платежей. Например, Софья (сама сотрудница финансового учреждения) в 2004 году купила компьютер в кредит, который выдал один из московских банков. Она своевременно вносила все предусмотренные договором суммы, но, как выяснилось позже, один платеж не дошел. Позже ситуация была разрешена, клиент полностью рассчитался с займом и закрыл счет. Софья по почте стала получать кредитные карточки, предложения о сотрудничестве и т.д. А через полгода выяснилось, что в бюро кредитных историй она числится как ненадежный заемщик – ни один банк ей больше кредит не выдал.
Ручной контроль
Сами банки уверяют, что ошибки не могут попасть в бюро кредитных историй. Например, в том же GE Money журналиста «Фонтанки» уверили, что контроль над корректностью передаваемой информации осуществляется тремя уровнями проверки. Но все они чисто технические, то есть никто не оценивает причин возникновения просрочки.
В некоторых банках есть ручной контроль. По словам Романа Божьева, специалиста управления розничными рисками ОАО «Альфа-Банк», если, к примеру, просрочка возникла не по вине клиента (ошибка банкомата, задержки со стороны компаний, осуществляющих перевод денег), то информация о такой просрочке изымается из БКИ. Аналогичная технология применяется и в Городском ипотечном банке. «В течение первых дней после возникновения просроченной задолженности сотрудники по телефону связываются с заемщиком для выяснения причин неисполнения обязательств по кредитному договору, – поясняет Ольга Садовская, член правления Городского ипотечного банка. – Это могут быть и так называемые технические просрочки, связанные, например, с отпуском или командировкой заемщика, или ошибкой банков, которые выступают в качестве платежных агентов. Или же более серьезные причины, вызванные сменой работы заемщика, его временной нетрудоспособностью, болезнью, смертью или просто категорическим нежеланием исполнять свои обязательства без объяснения каких-либо причин. В зависимости от этого банком предпринимаются дальнейшие действия по урегулированию задолженности. В случае технических просрочек начисление задолженности не производится, и в бюро кредитных историй направляется информация о заемщике как о добросовестном плательщике по кредиту».
Наказание невиновных и награждение причастных
Чтобы получить информацию о своей истории, нужно сначала узнать, в каком из бюро она хранится. Для этого следует обратиться в центральный каталог, который ведет Банк России. Запрос можно отправить через любое бюро, банк или по телеграфу. После этого запрашивать сведения из самих БКИ. Один раз в год каждый россиянин может бесплатно получить свою историю (отчет). За каждый последующий запрос надо платить (тарифы устанавливают сами бюро).
Внести изменения во внесенную в архив кредитную историю не так просто – сами банки зачастую уклоняются от исправления собственных ошибок. Например, Роман представил в банк все документы, но, несмотря на многочисленные письменные претензии, уже два года не может получить вразумительного ответа. Более того, он дважды писал заявление о закрытии счета, но в БКИ до сих пор числится клиентом GE Money банка! Комментировать ситуацию в пресс-службе этой кредитной организации отказались со ссылкой на обязанность хранить банковскую тайну. В то же время рассказали, что «заемщик может в любой момент оспорить сведения, вошедшие в его кредитную историю. В случае обнаружения некорректных данных необходимо написать заявление об устранении ошибки в само бюро, которое осуществит проверку информации, обратившись в кредитную организацию. Если в ходе проверки наличие ошибки подтвердится, в историю заемщика вносятся соответствующие изменения», – уверяет Наталья Варпетян, пресс-секретарь GE Money банка.
Кто отвечает за достоверность сведений в БКИ и кто возмещает нанесенный ущерб? Например, еще в сентябре 2008 года Роман мог бы получить ипотечный кредит под 12 процентов годовых. Но, скорее всего, ему отказали в заключении договора из-за «черной метки». Даже если ситуация разрешится в пользу добросовестного заемщика и информация будет исправлена (хотя с GE Money Роман безрезультатно добивается этого уже два года), ставки по кредитам повысились за это время почти в два раза.
Добровольно возмещать нанесенный таким образом ущерб банки не торопятся. «У нас таких случаев не было, – говорит Ольга Садовская. – В любом случае, если такая практика возникнет, думаю, банки будут решать данные вопросы в судебном порядке». «Моральный ущерб, а также убытки, понесенные заемщиком в результате передачи некорректной информации в БКИ по вине кредитной организации, могут быть компенсированы банком в соответствии с законом», – заключили в пресс-службе GE Money банка.
В случае с Романом можно, теоретически, привлечь к ответственности виновника инцидента – сетевого провайдера, ошибочно списавшего сумму. Но компания, в свою очередь, вправе апеллировать к принципу разумности: проводя операцию на 900 рублей, там не могли знать, что эта ошибка приведет к миллионным убыткам. Причем причиной такого ущерба в реальности стало не списание мизерной суммы, а амбиции банка, несколько лет игнорировавшего аргументированные заявления клиента. В любом случае, разрешать этот спор будет, скорее всего, суд. Практика по подобным спорам пока не наработана.
Павел Нетупский, «Фонтанка. ру»
