ПоделитьсяМинэкономразвития РФ выступило с инициативой установить лимит стоимости продаваемых товаров или оказываемых услуг, при превышении которого нужно будет использовать банковскую карту или переводить деньги по безналу. По мнению экспертов, опрошенных «Фонтанкой», подобные меры не решат проблемы теневой экономики.
Использование наличных рублей могут ограничить – с такой инициативой выступило Минэкономразвития РФ. Оно предлагает установить лимит стоимости продаваемых гражданам товаров или оказываемых услуг, при превышении которого нужно будет использовать банковскую карту или переводить деньги по безналу. Кроме того, практически все предприятия торговли и сервиса могут обязать установить терминалы для приема пластика. По мнению экспертов, опрошенных «Фонтанкой», подобные меры не решат проблемы теневой экономики.
Законопроект, ограничивающий использование cash, планируется принять уже осенью этого года, а вступить в силу он может с начала следующего. Никакие конкретные суммы, в пределах которых россиянам разрешат рассчитываться привычными банкнотами, пока не называются.
Идея изгнания наличных принадлежит главе Сбербанка России Герману Грефу. Еще в июне он направил премьер-министру Владимиру Путину письмо о высокой доли налично-денежного оборота – почти 12 процентов. Это, по оценкам экс-министра экономики, свидетельствует о высокой доли нелегального бизнеса, что приводит к потере нашей страной более одного процента ВВП (то есть не менее 22 млрд долларов в год). Подобные суммы смогли стимулировать чиновников поддержать инициативу Сбербанка.
Цель оправдывает средства
Если идея Грефа будет реализована в форме закона, то магазинам и учреждениям сферы услуг запретят принимать наличные при совершении сделки сверх оговоренной суммы. Сейчас такой лимит (100 тысяч рублей) установлен только если плательщиком является юридическое лицо или предприниматель и, скорее всего, для частных лиц он будет значительно ниже. Тогда для покупки дорогих товаров (в том числе автомобилей, недвижимости, ювелирных изделий и антиквариата, ценных бумаг, а, возможно, и бытовой техники и пр.) гражданам придется обзавестись пластиковой картой и перед походом в автосалон или магазин внести накопленный cash на счет.
Официальной статистики о доле покупок, совершаемых сегодня с использование пластиковых карт, не существует. В ВТБ24 ее оценивают в 10 процентов: «Но во многом это зависит от того сегмента, в котором работает торговая точка – в ряде случаев доля карт может достигать 70 процентов и более (например, гостиницы, дорогие рестораны, магазины дорогой, брендовой одежды и т.д. – те места, где люди преимущественно рассчитываются картами)». – поясняет Алексей Дегтярев, начальник управления сети самообслуживания ВТБ24.
По данным Банка России в магазинах и учреждениях сферы услуг Северной столице сейчас установлено более 32,5 тысяч электронных терминалов и 2,5 тысячи импринтеров (устройств для получения слипов с некоторых видов банковских карт и проведения операций в режиме off-line). В I квартале в Санкт-Петербурге ежедневно в среднем совершалось около 240 тысяч транзакций по оплате товаров и услуг на почти 300 млн рублей. Таким образом стоимость среднего чека составила 1250 рублей, что соответствует среднероссийскому уровню (в Москве усредненная сумма операции превысила 1,8 тысяч рублей). В то же время в общем обороте розничной торговли, общественного питания и платных услуг населения (данные Петростата) объем совершенных с использованием пластика платежей не превышает 10-11 процентов, а в целом по России это доля и того меньше – всего 7 процентов.
Сами торговые и сервисные организации планируется обязать принимать банковские карты клиентов, установив соответствующее оборудование. Это неизбежно приведет к увеличению доходов кредитных организаций, которые взимают с клиентов плату за эквайринг (проведение платежа по карте). Например, у Росбанка, по словам заместителя регионального координатора в Санкт-Петербурге Елены Шевелевой, такая комиссия составляет от 1,8 до 2,5 процентов. В других кредитных организациях он достигает и 3 процентов. Учитывая, что оборот розничной торговли в минувшем году превысил 16 трлн. рублей, дополнительных доход банковской системы только от эквайринга карточек в магазинах может составить более 300 млрд рублей. Еще столько же они могут заработать на предприятиях общественного питания и иных платных услуг населению.
Реализация предложения Минэкономразвития приведет и к увеличению оборота по пластиковым картам и их количеству. Лидером на это рынке опять же остается Сбербанк – годовое обслуживание самой дешевой VISA Electron обойдется в 300 рублей, VISA Classic или MasterCard Standard – 750 рублей и т.д.
Сервис без насилия
Однако далеко не все кредитные организации рады такому счастью: «Ситуация, прямо скажем, неоднозначна: положительных сторон здесь примерно столько же, сколько и отрицательных, – рассуждает Виталий Демидов, начальник территориального управления сетью и продажами «Абсолют Банка». – Российский рынок (за исключением Москвы, Санкт-Петербурга и еще нескольких крупнейших городов) еще не готов к таким законодательным инициативам и существует определенный риск того, что ограничения подтолкнут торговлю России уйти в «тень». Положительные моменты очевидны – это повышение прозрачности финансовых потоков в стране, больший комфорт для всех держателей пластика которым, по сути, наличные деньги могут стать просто не нужны. Думаю, возможным компромиссным вариантом могло бы стать ограничение на достаточно большие суммы – например, не менее 500 тысяч рублей», – полагает он.
Алексей Дегтярев из ВТБ24 также убежден, что любые ограничительные или запретительные меры всегда приводят к дополнительным сложностям: «В итоге это выливается в неудобство проведения оплат самими покупателями. С другой стороны, принуждение торговых точек к использованию безналичной схемы расчетов при больших суммах покупок может привести к повышению цен самими торговыми точками и перекладыванию стоимости безналичной оплаты на покупателя, то есть на нас с вами. С моей точки зрения, для стимулирования безналичных расчетов необходимо вводить поощрительные меры для точек продаж – например, снижение НДС на комиссию международных платежных систем и так далее. Тогда торговые предприятия сами будут заинтересованы в приеме безналичных платежей и станут активно развивать это направление», – констатирует Дегтярев.
С ним солидарна и эксперт Национальной лиги управляющих Елена Перельман, которая обращает внимание на западный опыт: «Порой использование банковской карты – вынужденная мера, хотя наличность никто не отменял. Например, оплата за квартиру, платежи по кредиту и пр. осуществляются только по безналу (чек, списание со счета, кредитная карта и т.д.). Однако никто не запрещает продажу товаров, в том числе дорогостоящих, за наличный расчет. Ограничивает оборот наличности тот факт, что заработанная плата перечисляется в основном в безналичной форме, а за каждую операцию по снятии денег в банкомате надо платить комиссию. С точки зрения торговых точек, особенно мелких, организация приема платежей по банковским картам – это дополнительные расходы, что может отразиться на ценах», – опасается она.
Представители крупных торговых сетей не обеспокоены идеей ограничить расчеты наличными: «При оплате пластиковыми картами мы несем дополнительные затраты, но тенденция такова, что таких платежей становится все больше, – полагает генеральный директор сети «Максидом» Дмитрий Соколов. – Мы движемся к нормальной европейской ситуации, когда более половины всех платежей совершается пластиком. Введение ограничений ускорит процесс, но для нас, по сути, ничего не изменит».
А вот у владельцев малых предприятий иное мнение: «За эквайринг мы должны будем отдавать банку до трех процентов от суммы операции, – жалуется Светлана Прусова, директор агентства путешествий «33 удовольствия». – А я, как турагентство, получаю комиссию всего в десять процентов от стоимости путевки, то есть только за прием платежа должна буду отдать почти треть дохода. Да и далеко не все туристы имеют пластиковые карты – особенно люди старшего возраста не хотят их получать. И как они смогут оплачивать дорогие покупки или те же путевки? Переводить деньги со счета и отдавать опять же комиссию банку?»
Предприниматели также обращают внимание на уже имеющий в России опыт ограничения расчетов наличными: «Например, в 1994 году одна сделка между организациями не должна была превышать 500 тысяч неденоминированных рублей, что составляло тогда около 400 долларов. В итоге при покупке даже самого дешевого компьютера выписывалось несколько приходных ордеров и накладных (отдельно на системных блок, монитор, клавиатуру и пр.). Если сейчас ввести ограничение суммы совершаемой за наличный расчет сделки с гражданами, то и продавцу и покупателю порой будет выгодно указать в документах заниженную сумму. В итоге оборот «черного нала» как раз увеличится, а в конфликтной ситуации покупатель не сможет вернуть реально уплаченную за него сумму», – отмечает представить малого бизнеса.
Кроме того, станет более актуальным вопрос безопасности банковских карт – точнее, небезопасности. Только петербургские суды рассмотрели уже десятки исков граждан, лишившихся всех средств в результате мошенничества. Даже когда владельцу удается доказать, что в момент совершения незаконной операции он находился в другом городе, кредитные организации (в том числе такие, как «Райффайзенбанк», Банк Москвы и др.) не спешат возвращать списанные средства. Служители Фемиды чаще всего встают на сторону потерпевших, но единого механизма разрешения таких споров пока не существует.
Павел Нетупский, «Фонтанка.ру»
