Министерство финансов РФ предложило ограничить права частных вкладчиков российских кредитных учреждений, запретив им в любой момент забирать свои накопления. Такие меры, по мнению чиновников, необходимы для защиты финансовой системы от так называемых «набегов на банки».
По действующему законодательству банк обязан вернуть частному клиенту его вклад по первому требованию, в том числе до истечения установленного договором срока. Некоторые кредитные организации включают в договор условие об обязанности вкладчика хотя бы за несколько дней предупредить о своем желании забрать деньги (это необходимо для организации инкассации наличных), но и это минимальное ограничение признается судами незаконным.
По мнению банковского сообщества, такие нормы закона возлагают на него неоправданное обременение – кредитные организации вынуждены изымать из оборота и держать в резерве огромные денежные ресурсы. Кроме того, массовое истребование клиентами своих накоплений до наступления сроков может привести к неисполнению банками иных обязательств перед своими кредиторами. В результате появляется лавинообразный эффект, способный привести к несостоятельности даже самый надежный банк. Мировой опыт показывает, что «набег на банки» со стороны вкладчиков является наиболее распространенной причиной банковских кризисов, хотя в подавляющем большинстве случаев провоцируется лишь страхом, а не объективными экономическими обстоятельствами.
Неоднократно высказываемую банкирами идею введения безотзывных вкладов теперь поддержал Минфин – разработанный им законопроект вчера был выставлен для публичных консультаций. В целях защиты потребителей на кредитную организацию возлагается обязанность предупредить клиента о невозможности изъять вклад досрочно не только в договоре, но и в рекламе, публичном предложении и иным образом. Одновременно устанавливается, что при досрочном истребовании обычного вклада банк вправе выдать его с трехдневной задержкой, а если сумма превышает 700 тысяч рублей – через неделю.
Такие нормы, по мнению чиновников финансового ведомства, соответствуют мировой практике. В пример приводится законодательство Италии, Финляндии, Франции и Германии, где возможность досрочного изъятия срочных вкладов должна быть прописана договором. А требование о возврате депозита в Австрии рассматривается как кредит, на который начисляются проценты.
