ПоделитьсяЦБ обязал банкиров говорить клиентам правду – указывать полную процентную ставку по кредитам. Россиянам, желающим взять потребительский кредит, предлагается также специальная памятка об угрожающих им опасностях. Но все эти меры вряд ли защитят честных клиентов от недобросовестной работы банковских юристов.
Банк России уточнил порядок расчета и доведения до сведений заемщика (физического лица) полной стоимости кредита. С 12 июня, когда вступит в силу подписанное председателем Центрального банка РФ Сергеем Игнатьевым указание, все российские банки обязаны будут учитывать в договорах все обязательные платежи по кредиту.
Неэффективная годовщина
На первый взгляд, схожие меры ввели еще год назад – с 1 июля 2007 года в нормативные документы было введено понятие «эффективной ставки», а также установлен порядок ее раскрытия. Правда, такая обязанность у банкиров возникала, только если они хотели воспользоваться правом включения выдаваемых займов в так называемый портфель однородных ссуд. Проще говоря – банкирам было выгодно сообщать клиентам эффективную ставку, но не обязательно.
Теперь появилось новое понятие – полная стоимость кредита, которая определяется в процентах годовых. «Это показатель, позволяющий гражданину оценить условия в разных банках, – поясняет директор Департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексей Симановский. – Мы полагаем, что рано или поздно заемщики заинтересуются и относительной стоимостью кредита. А учитывая, что у гражданина есть выбор, то, сопоставив условия разных банков, он обратится в тот, где это реально дешевле».
По словам Алексея Симановского, основное отличие полной стоимости кредита от «эффективной ставки» – включение в расчет не только сумм, которые заемщик отдает самому банку (проценты, комиссия за открытие счета, за обслуживание и т.д.), но и обязательных платежей в пользу третьих лиц – страховых компаний, нотариусов и пр. К ним относятся также затраты по оценке передаваемого в залог имущества и его страхованию, по страхованию жизни самого заемщика и его ответственности, и т.д.
В расчете стоимости не учитываются штрафные санкции, комиссия за досрочное погашение кредита, плата за предоставление информации о состоянии задолженности, а также комиссия за погашение кредита наличными деньгами (в том числе с использованием банкоматов). Не включаются в расчет также предусмотренные законом и не связанные с кредитным договором затраты (например, покупка полиса ОСАГО).
Банк обязан до заключения договора довести полный расчет стоимости кредита до сведения заемщика, а гражданин подписаться под тем, что ознакомлен с информацией.
Против банка нет приема
Но далеко не факт, что даже публикация всей информации о кредите позволит защитить заемщика от злоупотреблений со стороны банков. Например, согласно указанию ЦБ, если кредитным договором определено несколько третьих лиц (страховых компаний или пр.), услугами которых может воспользоваться клиент, то расчет производится с использованием тарифов любого из них. Такие оговорки позволят банкирам учитывать тарифы, например, страховой компании, расположенной в другом городе. Желаешь застраховать автомобиль дешевле – езжай во Владивосток. Не хочешь ехать – пользуйся услугами нашей дочерней компании, тариф которой в три раза выше расчетного.
Аналогичный подход может применяться и в отношении условий погашения кредита – комиссия за пользование банкоматами в расчет не включается. Но никто не обязывает банки принимать наличные в своих отделениях. Не хочешь платить за перевод – каждый месяц езди в центральный офис (в Москву). Желаешь платить сразу за три месяца вперед – за досрочный возврат кредита взимается специальная комиссия (также не входит в полную стоимость кредита).
Законные основания для злоупотребления кредитным организациям дает еще одна оговорка в нормативном акте ЦБ РФ: тарифы, используемые для расчета полной стоимости, могут не учитывать индивидуальных особенностей заемщика (его возраст или стаж вождения) и предмета залога (например, производителя, модель или год выпуска транспортного средства). Но кто будет определять «стандартные» условия? То есть банкиры могут рассчитать тарифы на страхование, например, самого опытного водителя и самого дешевого автомобиля. И не важно, что на практике такие тарифы применяются крайне редко.
Кроме того, никто не запрещает банкирам менять стоимость кредита хоть через день после подписания договора. Так, в ходе проверки банка «Русский стандарт» сотрудники Федеральной антимонопольной службы установили, что при подписании заявления-оферты о заключении кредитного договора клиенты подписываются под согласием на одностороннее изменение банком условий и тарифов. Информация о таких изменениях может размещаться на стендах и на сайте банка. То есть заемщик должен ежедневно забегать в офис банка и разглядывать стены? Либо просматривать сайт? Притом, что объявление может быть размещено далеко не на самом видном месте в помещении, либо «запрятано» на одной из тысяч страниц сайта. Даже искушенному потребителю вряд ли удастся доказать, что информация отсутствовала или была недоступна. «Нормальный, уважающий себя банк предоставит информацию в таком виде, в котором она может быть воспринята самым обычным человеком, не обладающим специальными знаниями», – рассуждает Алексей Симановский.
Предупрежден, значит разоружен
Для защиты россиян Банк России в мае издал специальную Памятку заемщика по потребительскому кредиту. В ней говорится о важности принимаемого решения, о необходимости изучения всей информации, ответственности при подписании договора и т.д.
Но на подавляющее большинство сложных вопросов, с которыми сталкиваются обманутые заемщики, в памятке ответов нет. Например, как быть в случае, если банкиры навязывают условие об одностороннем изменении тарифов и т.д. Логично – забыть об этом «учреждении» навсегда. Руководство Центрального банка РФ не видит проблемы – в памятке о такой ситуации нет ни слова. Как и о проблеме сокрытия информации об остатке задолженности.
«Фонтанка» уже писала о ситуации, в которой оказалась одна из клиенток того же «Русского стандарта» Виктория: перед уплатой последнего взноса она узнала сумму остатка долга и добросовестно его погасила. А через три месяца пришло уведомление о необходимости уплатить 1,5 тысячи рублей штрафа! Оказалось, что оператор неправильно назвала сумму остатка, и Виктория недоплатила банку аж 2 рубля 11 копеек. Из-за этого она попала в список неплательщиков. Причем злостных: ведь в течение трех месяцев трижды пропустила очередной срок уплаты долга – тех самых 2 рублей. За первое нарушение – штраф 500 рублей, второе – уже 1000.
Неплательщики (в том числе такие, как Виктория) зачастую становятся жертвами форменного вымогательства – по несколько раз в день им звонят не очень вежливые сотрудники банка, в неурочное время (иногда даже ночью) приезжают представители с очень короткой стрижкой. В памятке про такие проблемы также не говорится. «Мы исходим из того, что банк и заемщик не антагонисты, – уверен Алексей Симановский. – Это, вне всякого сомнения, – партнеры. Если же отношения не складываются, и заемщик чувствует себя обиженным или ущемленным, то можно обратиться в Роспотребнадзор или Банк России».
Павел Нетупский,
Фонтанка.ру
