круглый стол

Кредитная история.

Кто поможет малому бизнесу советом и деньгами
фото: pixabay.com
Проблемы малого и среднего бизнеса конца 2019 года мало чем отличаются от того, что было в его начале: налогообложение, нехватка залогов для получения кредитов, сложности при взаимодействии с госорганами, а также то, что заявленные в рекламе 10% по кредиту на практике превращаются в 18-20%.
Все эти вопросы обсудили представители банков, организаций, оказывающих поддержку малому бизнесу, а также непосредственно предприниматели на совместном круглом столе «Фонтанки.ру» и портала «ТТ Финанс».

Новый поворот господдержки

фото: pixabay.com
В 2019 году в России стартовал национальный проект «Малое и среднее предпринимательство и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы», рассчитанный на 5 лет. В его рамках в Петербурге начали, в частности, воплощать в жизнь идею «одного окна» для предпринимателей — создали проект «Мой бизнес», объединивший все инструменты поддержки. Его оператором стал «Фонд развития субъектов малого и среднего предпринимательства в Санкт-Петербурге».
— В очередной раз на федеральном уровне поняли, что действующие инструменты развития поддержки бизнеса работают неэффективно, — рассказывает директор фонда и Председатель Общественного Совета по развитию малого предпринимательства при Губернаторе Санкт-Петербурга Елена Церетели. — Было принято решение, что на местах должен быть создан единый оператор, который аккумулирует всю существующую инфраструктуру поддержки и создаст недостающую. Приятно, что таким оператором выбраны мы.
директор фонда и Председатель Общественного Совета по развитию малого предпринимательства при Губернаторе Санкт-Петербурга Елена Церетели
Елена Церетели
директор фонда и Председатель Общественного Совета по развитию малого предпринимательства при Губернаторе Санкт-Петербурга
В частности, теперь «Мой бизнес» объединил Фонд содействия кредитованию малого и среднего бизнеса, Центр поддержки предпринимательства и Бизнес-инкубатор Санкт-Петербурга — технопарк «Ингрия». Кроме того, с мая 2019 года уже создано 4 новых инструмента поддержки: Центр инноваций социальной сферы, Центр народно-художественных промыслов и ремесел, Центр молодежного инновационного творчества и Центр сертификации, стандартизации и испытаний. 22 ноября центр «Мой бизнес» официально открылся на двух площадках на улице Маяковского в домах №42 и №46. «В 46-м исторически находился Дом предпринимателей. Еще Валентина Матвиенко дала нам ключи от него, и сегодня мы туда возвращаемся», — подчеркнула Елена Церетели.

— Мы практики, имеющие опыт предпринимательской деятельности, сами делаем бизнес, поэтому наша задача — создать такой инструмент поддержки: когда человек приходит с какой-то конкретной проблемой, мы могли его направить на консультацию с точечным специалистом по этой тематике. Принцип одного окна на практике сложно реализуем, — заметила она.

Как отметил руководитель Центра молодежного инновационного творчества (ЦМИТ) Александр Корольков, нацпроект начал реализовываться в мае, а в августе произошла реорганизация комитетов, что повлияло на развитие площадки. Он отметил, что за полгода центр «Мой бизнес» оказал более 830 услуг малому и среднему предпринимательству, провел более 27 мероприятий и обработал более 930 обращений. У каждого из созданных центров — своя задача.
руководитель Центра молодежного инновационного творчества (ЦМИТ) Александр Корольков
Александр Корольков
руководитель Центра молодежного инновационного творчества (ЦМИТ)
— Мы выступаем за вовлечение молодежи в инновационную деятельность и создание стартапов, — рассказывает Александр Корольков. — Поскольку стартапам практически невозможно привлечь финансирование, то наша задача — предоставить возможность создания прототипов и дальнейшей их апробации. При понимании, что собой представляет продукция, компании проще привлечь финансирование, как венчурное, так и кредитное.
О том, как изменения в госструктурах повлияли на взаимодействие власти и бизнеса, сказала и директор по развитию Санкт-Петербургского Союза предпринимателей Елена Голубева:
— В течение 30 лет Санкт-Петербургский Союз предпринимателей во главе с Президентом Союза Романом Пастуховым ведет диалог с властью по проблемным вопросам развития малого бизнеса. В Союзе проводятся консультации и семинары для организаций малого и среднего бизнеса. Руководители профильных комитетов помогают нам своими программами, живым общением с предпринимателями, к нам прислушиваются, письма и обращения рассматриваются в установленные сроки. В Общественной приемной Союза предпринимателей выступали председатель комитета Комитет по промышленной политике и инновациям Юрий Калабин — речь шла о поддержке начинающих предпринимателей и производственных организаций, — председатель Комитета имущественных отношений Валерий Калугин по вопросам аренды городских помещений.
директор по развитию Санкт-Петербургского Союза предпринимателей Елена Голубева
Елена Голубева
директор по развитию Санкт-Петербургского Союза предпринимателей
Елена Голубева отметила, что небольшим компаниям, особенно в начале пути, крайне сложно общаться с банками, и призвала финансовые организации более внимательно относиться к организациям. «Возобновите индивидуальный подход к тем, кто реально работает», — призвала она.

Что нужно предпринимателям

фото: pixabay.com
Ограниченный доступ к кредитным ресурсам сегодня — главная проблема малого и среднего бизнеса.

— Есть маркетинговая ставка, о которой говорят в рекламе, но когда предприниматель приходит в банк, то получает совсем другие условия, которые отличаются минимум в 1,5-2 раза, — говорит Александр Корольков, — требуется залог, страховка — и ставка тут же «вылетает» за 10% в лучшем случае.
Алексей Лукьянчиков, генеральный директор ООО «НПО «Рантис»
Алексей Лукьянчиков
генеральный директор ООО «НПО «Рантис»
— Нашей компании 27 лет, мы льем изделия из пластмассы, всего более 500 наименований, — рассказывает Алексей Лукьянчиков, генеральный директор ООО «НПО «Рантис», — и продекларированная для нас ставка 14,7% годовых выливается в реальных 18%: с залогом, оценкой, страховкой. Хотя мы говорим: вот наши 400 форм общей массой больше 200 тонн, никуда мы не убежим. И каждый раз с нас требуют полный пакет документов.
Но даже если предприниматель готов к высоким процентам по кредиту, то получение его может растянуться на долгий срок. И даже если обращаешься в банк не первый раз, то приходится собирать полный пакет документов, что довольно утомительно.
— Я не раз брал кредиты и могу сказать, что нужно подумать о сокращении бумажных процедур и волокиты, процесс слишком затянут, — отмечает Ашот Эфендиев, генеральный директор ООО «Монолит». — Я готов взять кредит под 15% годовых, если будет упрощена процедура выдачи до 10 млн рублей через нотариуса, с указанием, что банк берёт актив в залог без регистрации в Росреестре для ускорения выдачи кредита до 2-3 дней. Это было бы привлекательно.
Ашот Эфендиев, генеральный директор ООО «Монолит»
Ашот Эфендиев
генеральный директор ООО «Монолит»
Еще одна проблема — возврат кредита при длинном цикле оборачиваемости.
Алексей Саров, генеральный директор ООО «АЛВАТЕКС защитные технологии и материалы»
Алексей Саров
генеральный директор ООО «АЛВАТЕКС защитные технологии и материалы»
— Мы поставляем средства безопасности труда, основные потребители — крупный бизнес, — говорит Алексей Саров, генеральный директор ООО «АЛВАТЕКС защитные технологии и материалы». — Многим кажется, что если продажи крупные, то и оборачиваемость замечательная. На самом же деле срок поставки оказывается не меньше полугода: быстрее не получается скомплектовать заказ, отгрузить его, а по России груз может идти 30 дней и больше. Но при этом, приходя перекредитовываться, мы получаем максимальный срок по кредиту на пополнение оборотных средств 1,5 года. Давайте увеличим срок до 3-5 лет, ведь мониторинг банка идет ежеквартально, и если что-то пойдет не так, то банк об этом узнает.
Но главный вопрос, безусловно, — это обеспечение залога.
— Раньше банки брали в залог товарно-материальные ценности, а теперь не берут, — поясняет Игорь Балтрук, исполнительный директор ООО «РЕАЛ СЕРВИС». — Конечно, 50% залога в виде гарантии может дать Фонд содействия кредитованию малого и среднего бизнеса, но 50% все равно надо найти самому. И это ставит под угрозу выполнение многих программ поддержки. Так, банк получает возможность выдавать кредиты под 8,5%, но требует при этом залог, а без него ставка вырастает уже до 14%. Конечно, это вопрос на уровне субъекта не решить, надо разбираться на федеральном уровне. При наличии залога легче обратиться в Фонд и получить под 3-5%. Вот почему количество кредитов, выданных по федеральной программе «8,5%», незначительно. Считаю, что введение беззалогового кредитования на микрозаймы (до 3-5 млн), снижение доли залога до 25% при крупных займах (инициатива омбудсмена Титова) и упрощение процедуры получения кредитов сдвинет кредитование по федеральной программе «8,5%».
Игорь Балтрук, исполнительный директор ООО «РЕАЛ СЕРВИС»
Игорь Балтрук
исполнительный директор ООО «РЕАЛ СЕРВИС»
А в целом получается, со слов предпринимателей, что банки предпочитают работать с уже проверенными клиентами, а не привлекать новых, начинающих предпринимателей.
Вадим Карин, генеральный директор компании «Керамика-Сервис»
Вадим Карин
генеральный директор компании «Керамика-Сервис»
— Мы кредитуемся уже 10-й год, берем на оборотные средства до 20 млн рублей каждый год, — рассказывает Вадим Карин, генеральный директор компании «Керамика-Сервис». — Компания уже давно работает, поэтому много средств не нужно. Но мне постоянно звонят из разных банков, предлагая перейти к ним на обслуживание. Только вот рассматривая их предложения, получается, что они ничем не отличаются и смысла переходить куда-то нет. А банки, выходит, перетягивают друг у друга ограниченный круг клиентов. При этом никто за последний год не рассказал мне о программе кредитования «8,5%», хотя это могло бы стать решающим фактором для выбора банка.

На особых условиях

фото: pixabay.com
Банки, в свою очередь, говорят о том, что представления об их сверхприбылях сильно преувеличены.
директор департамента малого и среднего бизнеса Санкт-Петербургского филиала ПСБ банка Александр Хайкинсон
Александр Хайкинсон
директор департамента малого и среднего бизнеса Санкт-Петербургского филиала ПСБ банка
— Банки регулируют большие денежные потоки, поэтому создается впечатление сверхприбыльности финансовых институтов, но на самом деле мы работаем на другой порядковой марже, — рассказывает директор департамента малого и среднего бизнеса Санкт-Петербургского филиала ПСБ банка Александр Хайкинсон. — Да, банки с опасением относятся к стартапам. Мы можем кредитовать бизнес, который работает в новом направлении, но гарантией в этом случае выступает действующий бизнес.
— Банк — это консервативный институт, и деньги, которые мы даем, — это деньги наших вкладчиков, — говорит заместитель директора департамента среднего бизнеса Санкт-Петербургского филиала ПСБ банка Алексей Апанасенко.
заместитель директора департамента среднего бизнеса Санкт-Петербургского филиала ПСБ банка Алексей Апанасенко
Алексей Апанасенко
заместитель директора департамента среднего бизнеса Санкт-Петербургского филиала ПСБ банка
Сами предприниматели также понимают, что банки — коммерческие организации и не обязаны работать себе в убыток.

— Понятно, что в бизнесе не может быть все время попадания «в десятку», предпринимательские риски никто не отменял, — говорит Алексей Саров. — Все агитируют банки брать на себя риски, в то же время существует специально созданный Фонд содействия кредитованию малого и среднего бизнеса — одна из организаций, которая реально помогает предпринимателям в городе. При этом, чтобы ни одна «копейка» никуда не ушла, будь то кредит или поручительство, документы, которые мы предоставляем в Фонд, рассматриваются очень внимательно, проверяются службой безопасности Фонда. Я считаю, что надо дать ему больше возможностей для помощи бизнесу. И надо дать возможность принимать решения с большим лимитом — до 100-150 млн рублей, а займы увеличить до 15-20 млн рублей, выделив фонду на эти цели бюджетные деньги.

Елена Церетели
подчеркнула, что проблема еще и в том, что предприниматели зачастую просто не знают о существовании Фонда и возможностях, которые он предоставляет.
Исполнительный директор Фонда содействия кредитованию малого и среднего бизнеса Александра Питкянен рассказала, что уже более 12 лет Фонд успешно помогает предпринимателям по двум направлениям: предоставление поручительств по кредитным договорам, банковским гарантиям и выдача микрозаймов.
Исполнительный директор Фонда содействия кредитованию малого и среднего бизнеса Александра Питкянен
Александра Питкянен
Исполнительный директор Фонда содействия кредитованию малого и среднего бизнеса
— По первому направлению Фонд выступает поручителем за предпринимателя перед банком и может предоставить обеспечение до 100 млн рублей, но не более 50% от суммы кредита, — объясняет Александра Питкянен. — Сейчас заключены соглашения с 46 банками, а общий лимит поручительств установлен в размере 12 млрд рублей. За все время деятельности Фонд предоставил более 4,4 тыс. поручительств на сумму более 26 млрд рублей, что позволило привлечь кредиты на развитие бизнеса в объеме более 63 млрд рублей.
Микрозаймы на льготных условиях также пользуются спросом, т. к. предприниматели имеют возможность получить до 5 млн рублей под 3-7% годовых в зависимости от типа предприятия. По этой программе выдано уже более тысячи займов на сумму более чем на 1 млрд рублей.

Банки ищут подход

фото: pixabay.com
Банки тоже стараются развивать направление малого и среднего бизнеса, предлагая продукты, актуальные для бизнеса. Потребности у всех разные.

Например, в ПСБ для тех, кто хочет получить деньги быстро и без дополнительных документов, запустили продукт, который так и называется — «Без бумаг»: он позволяет получить кредит до 3 млн рублей, оставив заявку на сайте.

— Лимит небольшой, ставка — скоринговая, оформляется без поручительства акционера, без залога, на основе мониторинга открытых источников, — комментирует Александр Хайкинсон.
Есть кредитные продукты, которые можно «подстроить» под график платежей по контракту, под модель бизнеса конкретного предпринимателя.

Еще одно направление — работа по госпрограммам, где часть ставки субсидируется государством. Так, в рамках нацпроекта по развитию МСБ, Минэкономразвития в начале 2019 года запустило льготную программу кредитования в специально выбранных банках: кредит по 8,5% можно взять на инвестиционные цели до 1 млрд рублей на срок до 10 лет и на оборотные цели — до 100 млн на срок до 3 лет.

— Ставка по этой госпрограмме не может быть больше 8,5%, — утверждает Алексей Апанасенко. — Но банк сам определяет критерии оценки компании. Проблемы с получением кредита по этой программе стандартные: отсутствие залога, нежелание давать поручительство, сокрытие информации от банка, оптимизация финансового состояния. Есть ограничения для оптовой и розничной торговли: средства на пополнение оборотных средств выдаются для торговых компаний только на территориях субъектов Российской Федерации, входящих в состав Дальневосточного федерального округа, Северно-Кавказского федерального округа, Республики Крым или города федерального значения Севастополя на пополнение оборотных средств. Некоторые сами отказываются от участия в программе, т. к. не хотят, чтобы со стороны государства были проверки того, как идет бизнес. При этом уровень одобрения по этой программе составляет в ПСБ более 80%.
— Для нас доходность, что по программе 8,5%», что по кредитам под другие проценты плюс-минус одинаковая, — подчеркивает Александр Хайкинсон, — к тому же банки заинтересованы работать и выбирать лимиты, иначе Минэкономразвития исключит из этой программы.

Помимо непосредственно кредитования банки стараются развивать в целом инфраструктуру для взаимодействия с малым и средним бизнесом. Например, Сбербанк вместе с компаниями экосистемы предлагает как традиционные сервисы — бухгалтерия, электронный документооборот, личный юрист или создание сайта, — так и, например, сервис проверки контрагентов. Благодаря этому решению компании «КОРУС Консалтинг СНГ» клиенты могут увидеть основные факторы риска работы с контрагентом уже во время формирования платежного поручения. В 2019 году клиентская база по данному сервису выросла на 35%.
Особенный интерес у клиентов сейчас вызывают дистанционные технологии. Как рассказал Игорь Трепов, директор управления продаж малому бизнесу Северо-Западного банка ПАО Сбербанк, вместе с дочерней компанией «Деловая среда» банк запустил сервис, позволяющий бесплатно зарегистрировать бизнес и открыть расчетный счет в Сбербанке дистанционно, не выходя из дома или офиса, а не стоят в очередях и общаться с нотариусами.
Игорь Трепов, директор управления продаж малому бизнесу Северо-Западного банка ПАО Сбербанк
Игорь Трепов
директор управления продаж малому бизнесу Северо-Западного банка ПАО Сбербанк
— На территории СЗФО через этот сервис уже зарегистрировались и открыли счета более 3000 клиентов, — рассказывает Игорь Трепов. — К концу 2019 года доля сервиса регистраций составит не менее 10% от общего количества зарегистрированного бизнеса. Текущая доля кредитных заявок от клиентов МСБ, поступающих через онлайн-сервис, оценивается в 94%, тогда как в начале года она составляла лишь 35%. Если в 2018 году сервисом онлайн-подачи заявок воспользовались 11 тысяч клиентов, то за неполный 2019 год — уже более 30 тысяч.
Автор: Мария Мокейчева
Корректор: Елена Виноградова
Фото: Михаил Огнев
Куратор: Галина Демидова
Верстка: Татьяна Сорокина

Просмотров: 382