В одной лодке.

По мнению участников круглого стола «Фонтанки» и портала «ТТ Финанс», сегодня важна взаимовыручка, т.к. проблемы одной отрасли неизбежно потянут за собой и другие. О том, что сегодня уже реализуется и что хотелось бы бизнесу получить еще, они обсудили в онлайн-формате.

Помощь малому и среднему бизнесу, пострадавшему от коронавируса — а точнее, из-за ограничений в деятельности, введенных для противодействия эпидемии, — чаще всего реализуется через банки. В частности, это реструктуризация задолженности, кредитные каникулы и отмена штрафов и пеней по просрочкам за кредиты, беспроцентные кредиты на выплату зарплат и льготные на возобновление бизнеса — их государство готово погасить, если у компании сохранится штат, — а также на пополнение оборотных средств для системообразующих предприятий. Поскольку госпрограммы не могли охватить всех, кому нужна помощь, банки предложили бизнесу и свои программы, расширяющие спектр возможностей для компаний.

Но не всегда взаимодействие между предпринимателями и банками оказывается настолько простым, как хотелось бы, и часто — из-за недостаточной четкости различных процедурных моментов.

Дмитрий Панов рассказал, что есть проблемы и с реструктуризацией уже действующих кредитов и овердрафтов. Например, он знает случаи, когда банки предлагают заемщику увеличить действующую ставку на несколько процентов, если же клиент не соглашается — предлагают «довнести необходимую в связи с ухудшением экономической ситуации ликвидность» или предоставить личное поручительство.

Отдельная путаница возникает с ОКВЭДами. Но, по последней информации, этот вопрос Правительство РФ обещало решить в самое ближайшее время на федеральном уровне.

— Бизнес оказался в странной ситуации: с одной стороны, вроде бы хорошо войти в список пострадавших отраслей, имеющих право на поддержку, — изложил свое мнение Дмитрий Панов, — с другой стороны, банки это трактуют как риск, считают это снижением вероятности дальнейшего обслуживания и возврата кредита. Таким образом, предприниматели получают субсидии и кредиты на частичную выплату зарплаты сотрудникам, но одновременно с этим лишаются заемного финансирования, на которое рассчитывали для сохранения бизнеса.

Учитывая тот факт, что в последние годы государство разными способами стимулировало развитие бизнеса — в том числе за счёт доступных займов, — на текущий момент, когда спрос в некоторых отраслях сократился практически до «нуля», даже обслуживать полученные ранее кредиты становится крайне проблематично. Очевидно, что заемщикам потребуется достаточно продолжительное время, чтобы восстановить обороты и получить возможность для обслуживания, а тем более возврата этих долгов.

Банки тоже заметили, что ситуация накалилась. Если в начале апреля чаще всего обращались за реструктуризацией кредитного портфеля, то теперь все внимание сместилось на зарплатные кредиты — по этому продукту наблюдается пиковый спрос.

ПСБ продолжает реализовывать сделки по различным госпрограммам. К примеру, по программе Минэкономразвития представители бизнеса могут получить льготные кредиты по ставке от 5,9%. ПСБ начал работу в рамках программы Правительства РФ по субсидированию ставки клиента в период предоставления отсрочки платежа по кредитам, выданным субъектам МСП. В рамках этой программы в период с 1 апреля по 1 октября клиенту может быть снижена и установлена льготная ставка в размере 1/3 от действующей. А в соответствии с Постановлением Правительства РФ № 582 ПСБ рассматривает льготные кредиты системообразующим предприятиям, ставка по которым составляет не более 5%.

Банк работает и по новой программе правительства в рамках Постановления № 696. Предприниматели могут получить кредит, который не придется возвращать при условии сохранения занятости сотрудников на уровне 90% с даты запуска программы.

При этом ПСБ работает не только по госпрограммам, но предлагает и свои продукты, которые могут помочь бизнесу. Например, упрощенный продукт «Без бумаг – Зарплатный» позволяет получить до 10 млн рублей в течении 24 часов после подачи заявки на сайте банка. Потребуется всего два документа (сведения о застрахованных лицах и выписка из интернет-банка или карточка 51 счета из 1С) и согласие на запрос в БКИ. С момента запуска программы ПСБ получил более 8 тысяч заявок на сумму более 8 млрд руб., более 700 по Санкт-Петербургу. Упрощенный порядок работы применяется также и при предоставлении кредита до 250 млн руб.

Отличие этой программы от предыдущих в том, что при соблюдении ряда условий компанией государство оплатит и сумму кредита, и проценты по нему. Получить поддержку могут как действующие клиенты, так и те, кто ранее не обслуживался в Сбербанке. Ключевое требование — соответствие ОКВЭД компании и принадлежность к списку пострадавших отраслей. Максимальный срок программы рассчитан до 1 апреля 2021 года, то есть у компании, которая получает льготную поддержку, есть время на пересмотр или восстановление своей бизнес-модели.

Банки работают не только по госпрограммам, но предлагают и свои продукты, которые могут помочь бизнесу.

В Сбербанке по программе реструктуризации определен перечень наиболее пострадавших отраслей, который несколько шире того, который используется в программах господдержки. Банк применяет собственные стресс-тесты и проводит мониторинг состояния рынка для того, чтобы оказать поддержку тем, кто в ней нуждается.

Предложение по реструктуризации ранее выданных кредитов стало одним из самых востребованных у Сбербанка - им уже воспользовались более 6 тысяч клиентов на Северо-Западе, из них 3 тысячи в Санкт-Петербурге и Ленобласти.

— В рамках программы мы готовы предоставлять отсрочки по платежам на срок до 6 месяцев и не применять санкции в случае неисполнения других обязательств по договорам, в частности — по страхованию, регистрации обеспечения и другим параметрам, — добавил Роман Львов.

При этом он подчеркнул, что по выдаче новых займов требования не ужесточались. Наоборот, действуют упрощённые механизмы кредитования и реструктуризаций для клиентов банка, часть которых, как и раньше, получает предодобренные предложения в Сбербанк Бизнес Онлайн.

Как отметил Максим Кущ, начальник управления по Санкт-Петербургу и Ленинградской области ВТБ, все внимание банка сегодня направлено на обращения клиентов, нуждающихся в поддержке. Запущены все действующие государственные программы для предприятий, пострадавших от пандемии COVID-19. Среди них — программа льготного кредитования на выплату заработной платы (постановление Правительства № 422), программа субсидирования снижения процентной ставки на две трети и отсрочки платежей по действующим кредитам на полгода (постановление Правительства № 410). Также ВТБ принимает заявки от ИП на кредитные каникулы в рамках Федерального закона № 106.

По его словам, в рамках льготного кредитования на выплату зарплаты в Петербурге и Ленобласти на конец мая ВТБ одобрил более 380 заявок на сумму свыше 1,8 млрд рублей. Первыми за ними обратились компании, наиболее остро почувствовавшие ситуацию и вынужденные резко сократить или остановить деятельность, — туристические компании, индустрия развлечений, рестораны и кафе. Но в дальнейшем такие заявки стали поступать от всех пострадавших отраслей. С 1 июня ВТБ начал работать по новой госпрограмме поддержки занятости со ставкой 2% годовых. Заемные средства выдаются предприятиям из пострадавших отраслей на возобновление деятельности. До декабря 2020 года им предоставят отсрочку платежей по кредиту, а при сохранении штата сотрудников более чем на 80%, государство погасит от 50 до 100% задолженности. «Мы видим интерес бизнеса к этой программе и по ней также прогнозируем существенный объем кредитования», — отметил эксперт.

По словам Александра Хайкинсона, процент одобренных заявок достаточно высокий и существенно выше, чем при стандартном кредитовании.

Также ПСБ запустил несколько акций для компаний из пострадавших отраслей. Им отменили плату за расчетно-кассовое обслуживание на апрель и май. Отменена и комиссия за эквайринг для компаний с оборотом менее 100 тысяч рублей, а это большой сегмент микробизнеса. У банка есть и собственные программы реструктуризации с индивидуальным подходом к замораживаю овердрафтов для компаний, потерявших выручку. Гибкая система работает без штрафов и пеней: базовая отсрочка по кредитам составляет 3 до 6 месяцев, в индивидуальном порядке — до года. Выплаты можно вносить с удобной клиенту периодичностью.

— Если говорить об отказах, то нередко, это связано с некорректным заполнением заявки, — пояснил Роман Львов. — Необходимо это выяснить. Бывают случаи, что компании возвращаются, мы разбираем кейсы и впоследствии заявка получает одобрение. Сейчас все наши службы работают в усиленном режиме, мы стараемся услышать каждого клиента, оказать поддержку везде, где это возможно.

Для кого-то кризис — это возможность развития. На текущий момент мы наблюдаем увеличение интереса к программам льготного кредитования с государственной поддержкой — в частности, к программе 1764 от Минэкономразвития. Сейчас почти сняты ограничения для потенциальных заемщиков на целевое использование денег, получаемых по льготной ставке от 6% годовых. Есть возможность финансироваться на пополнение оборотных средств, а также на рефинансирование ранее полученных кредитов. Такое решение позволяет существенно сократить нагрузку на компанию в условиях кризиса. Также банк участвует в льготной программе кредитования совместно с ЦБ и корпорацией МСП, в рамках которой средний и малый бизнес могут получить финансирование по ставке от 6 до 8,5% на срок до 3 лет: на инвестиционные цели, пополнение оборотных средств либо рефинансирование других кредитов.

Увеличилось и число обращений за помощью в Фонд содействия кредитованию малого и среднего бизнеса: за первый квартал 2020 года здесь выдали более 50 млн рублей по программе микрофинансирования, предоставили 28 поручительств на 300 млн рублей, а предприниматели привлекли кредитов на сумму более 800 млн рублей. Число поручительств выросло на 10%, а количество обращений по микрофинансированию — вдвое.

Благодаря этому Фонд смог на 700 млн рублей увеличить активы на исполнение поручительств (всего на эти цели зарезервировано 4,3 млрд) и на 300 млн рублей — на предоставление микрозаймов. Сегодня при обращении в Фонд предприниматели могут рассчитывать на займ до 5 млн на срок до трех лет. А для компаний, выпускающих средства индивидуальной защиты и дезинфекции, изделия медицинской техники, ввели новый продукт — займ до 5 млн под 1%.

Дополнительно Фонд разработал еще один продукт для предпринимателей сектора МСБ пострадавших отраслей. В данном случае займы до 5 млн рублей на срок до 36 месяцев предоставляются по ставке 1% годовых на первый год, а дальше 3% годовых. Этот продукт требует залогового обеспечения и поручительства собственников, но возможна отсрочка по погашению основного долга на первый год. Также у Фонда снижены ставки по микрозаймам. Под 3% годовых их могут получить производственные, научно-технические и инновационные компании. Для прочих предприятий МСБ ставка снижена с 7% до 5%, а целевое назначение займа расширено — теперь его можно направить и на зарплаты, и на налоги, и на арендную плату.

Как уточнила Питкянен, нередко предприниматели сообщают, что банки перестали кредитовать в докризисных объемах и получить кредит стало тяжело. С каждым таким обращением разбираются индивидуально. По словам эксперта, сложно что-либо оценивать и давать прогнозы, но спад в объемах кредитования вполне ожидаем. Дальше все будет зависеть от снятия ограничений и скорости восстановления экономики.

Недавно в Петербурге был принят второй пакет мер поддержки на сумму около 9 млрд рублей, включающий в себя сокращение арендных платежей, помощь в снижении долговой нагрузки, содействию занятости, меры финансовой и кредитной помощи. По мнению Дмитрия Панова, эти меры, несомненно, важны, но недостаточны, так как они по-прежнему не затрагивают ряд ключевых для экономики города отраслей. Прежде всего, речь идет об отраслях с высоким уровнем мультипликативного эффекта — если их поддержать, то более оперативное восстановление положительно повлияет на множество сопутствующих отраслей. Самый показательный пример — строительство, для которого пока не утверждены меры поддержки ни на федеральном, ни на региональном уровне. Одновременно с этим каждый вложенный рубль в это направление приносит 7 рублей в смежных.

— Сегодня государственная поддержка жилого строительства недостаточна для сохранения ранее утверждённых объёмов строительства — только 6 млрд рублей на субсидирование процентных ставок до уровня 6,5% по ипотеке (ключевая 5,5%) и 12 млрд на субсидирование ставок по проектным кредитам, — сказал Дмитрий Панов. — Тем временем, в некоторых регионах спрос на жилье упал на 70%, а закрытие МФЦ приостановило приток денег в «кровеносную систему» отрасли. Если государственные меры распространить на всю строительную сферу, для многих смежных отраслей это будет не меньшим глотком воздуха. К сожалению, сегодня эффект мультипликатора не является критерием для включения в перечень наиболее пострадавших отраслей, и мы уже обращались к региональным властям с тем, чтобы оказать поддержку идее причисления строительства к перечню наиболее пострадавших на федеральном уровне.

Еще один вопрос — критерии для признания компании системообразующим предприятием, что дает право на важные государственные преференции. В Петербурге для этого необходимо подтвердить численность сотрудников от 500 человек и оборот более миллиарда рублей. Петербургское отделение «Деловой России» предлагает учитывать еще один важный аспект: «налоговые отчисления в бюджет города». Получить поддержку по этому признаку могли бы IT-компании и организации, занимающиеся жилищным строительством, но в Петербурге лишь незначительное количество игроков рынка из этих отраслей имеет нужную для поддержки численность сотрудников.

— Мы внесли предложение в администрацию города, чтобы отнести к ключевым критериям ещё и налоговые отчисления в бюджет не менее 5 млн рублей, а также сократить критерий численности до ста человек, — отметил Дмитрий Панов.

Есть предложения дополнить и другие городские меры поддержки. Так, по словам Дмитрия Панова, собственники арендного бизнеса при скидке своим арендаторам в 50% вправе рассчитывать лишь на отсрочку налога на имущество, а это вряд ли возможно считать достаточным стимулом. Еще «Деловая Россия» предложила распространить мораторий на пени за просрочку оплаты теплоснабжения для предприятий наиболее пострадавших отраслей экономики на оплату услуг других ресурсоснабжающих организаций, а также увеличить авансирование по всем госконтрактам до 50% (в соответствии с ранее озвученным Дмитрием Пановым предложением Президенту РФ на встрече с предпринимателями 26 марта этого года).

Эксперты сошлись во мнении, что в текущей нестабильной ситуации сложно оценить перспективы на будущее и строить планы на долгосрочный период. При этом все участники рынка взаимозависимы, подчеркнул Александр Хайкинсон. Если не будет достаточной поддержки малого и среднего бизнеса, чтобы предприятия продолжили свою работу, то со сложностями столкнутся и банки, поэтому нужен налаженный диалог и взаимоподдержка. Похожую мысль высказал и Дмитрий Панов — если сейчас не проявить солидарность, то отрасли, которые окажутся без помощи и пойдут ко дну, в итоге потянут за собой других.