Примерно такое заявление могут вскоре услышать от граждан их кредиторы – банки, получатели алиментов, залитые соседи и т.д. Предполагается, что закон, предусматривающий банкротство частных лиц, принятый еще четыре года назад, наконец-то вступит в силу.
Понятно, что в отличие от юридических лиц, ликвидировать граждан никто не будет. Процедура банкротство должна помочь, прежде всего, самому должнику и «слабым» кредиторам.
«Выношу стул»
Допустим, гражданин Н должен вам 1000 долларов за разбитую пять лет назад машину (ОСАГО еще не было). Но вы не требуете немедленной выплаты: у должника семья, маленький ребенок, да еще и обязанность платить алименты предыдущей семье. Но тут выясняется, что все ликвидное имущество гражданина Н арестовано судебными приставами по иску другого кредитора, например, банка. Да и налоги не плачены уже пять лет. Плюс квартирные долги. Пока он не расплатится с банком и государством, и вам про долг, и бывшей жене про алименты, можно забыть. Кто первый и кто сильнее – тот и прав. Проще всего было Остапу Бендеру – под видом судебного исполнителя он лишил «журналиста» Авессалома Изнуренкова последнего стула.
Объявление о банкротстве подразумевает временное замораживание всех взысканий – никто не имеет права списывать средства со счета, выносить стулья и т.д. Будет сформирован общий список долгов, а имущество гражданина Н будет оценено и распродано (не из-под полы по фиктивным ценам, а с торгов). После этого выплатят алименты – обязательства первой очереди. Оставшиеся средства распределят пропорционально долгу.
Можно предположить, что от такой процедуры проиграют банки, которые, в отличие от простых граждан, имеют отлаженные механизмы взыскания долгов. Причем крупные банки сами этим не занимаются, а уступают право сбора долгов специализированным коллекторским агентствам (оные уверяют, что не являются бригадой «короткостриженных пацанов», а используют цивилизованные методы). Кроме того, с момента признания гражданина банкротом отключается «счетчик» – прекращается начисление пени, штрафов и иных санкций за несвоевременную выплату долга. А у банков равного вида неустойки могут в тысячи раз превышать сумму основного долга «Фонтанка» уже писала об этом.
Неприкосновенные кролики
В мировой истории понятие «банкротство гражданина» появилось с отменой долговой ямы. Специальная глава есть и в федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)», принятом в октябре 2002 года. Вот только она будет работать «со дня внесения соответствующих изменений и дополнений в другие федеральные законы». Такие поправки сейчас и обсуждаются в Министерстве экономического развития и торговли (ведомство Германа Грефа).
Рассматривать дела о банкротстве граждан будет арбитражный суд. Если на банкротстве настаивает сам должник, то он прилагает к заявлению план погашения долгов. Арбитраж рассылает его копии всем кредиторам и рассматривает в судебном заседании. План должен разумно сочетать интересы кредиторов и семьи должника: допустим, гражданин Н может тратить на себя и семью в пределах потребительской корзины, а все доходы сверх этой суммы отдавать. На реализацию плана гражданину дается три месяца.
Если же без взысканий обойтись не удалось, то арбитраж объявляет гражданина банкротом и начинается формирование конкурсной массы – описывать средства и имущества должника, которое может быть продано.
Закон в такой ситуации защищает больше банкрота, чем добросовестных кредиторов. Дело в том, что установлен список имущества, на которое не может быть обращено взыскание. Это, прежде всего, предметы домашнего обихода (за исключением драгоценностей и других предметов роскоши), для сельских жителей – домашняя скотина и птица (кролики, пчелы и т.п.), семена и топливо. Нельзя изымать имущество, используемое для занятия профессиональной деятельностью и стоящее меньше 100 МРОТ (10 тыс. рублей, например, компьютер журналиста или швейную машинку портнихи). А самое главное – не может быть включено в конкурсную массу жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением. А, следовательно – забудьте про залог квартиры в банках.
Ты голодранец!
Что в итоге осталось? Автомобиль, дача, вклады в банках, ценные бумаги, драгоценности. Если, конечно, по примеру Димы Семицветова (героя фильма Эльдара Рязанова «Берегись автомобиля») должник не оформил дачу на зятя, машину – на жену и т.д. Драгоценности, вклады и другое «быстродвижимое» имущество также легко переводится.
Для борьбы с «уводом» имущества служит процедура признания сделок недействительными. Кредиторы могут потребовать считать ничтожными сделки, связанные с отчуждением имущества заинтересованным лицам за год до возбуждения судом дела о банкротстве. К заинтересованным лицам относятся супруг, родители, дети, бабушки, внуки, сестры, братья и их родственники, а также родители, сестры и братья супруга. Продажу или дарение автомобиля надо оформлять, поэтому суд может потребовать вернуть переданный зятю «Мерседес» обратно должнику и включить его в список продаваемого имущества должника.
Дальше начинается оценка и продажа имущества. Все кредиторы после публикации официального сообщения должны заявить о своих претензиях к должнику. На основании списка всех требований суд строит очередь по степени «социальной значимости». Первыми деньги гражданина Н получит его бывшая жена – алименты. Также в первоочередном порядке удовлетворяются требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью (например, в результате автомобильной аварии). Что останется – банку и иным должникам.
Два банкрота подряд
После завершения всех процедур гражданин считается «чистым». Причем вне зависимости от того, погасил ли он все долги перед кредиторами. Исключение составляют все те же «социально значимые долги» – алименты и возмещение вреда. По ним гражданин будет расплачиваться вечно, и никакие банкротства его не спасут.
Неудовлетворенные долги остаются, но «условно» (как условное заключение за уголовное преступление). «Проведение процедуры банкротства по заявлению гражданина-должника в ряде случаев имеет целью урегулировать имущественные отношения, рассчитаться с долгами и начать конструирование новых отношений, – рассуждает заведующий кафедрой гражданского права Российской правовой академии Виктор Залесский. – Банкротство в определенной степени способствует финансовому оздоровлению, в известном смысле является благом для него. Предоставлять такую возможность неоднократно было бы несправедливо». Поэтому если гражданин будет повторно признан банкротом в течение пяти лет после окончания предыдущей процедуры, то ему уже припомнят все – и новые долги, и старые.
Дополнительной защитой от повторного банкротства должны стать бюро кредитных историй. Ведь признанный несостоятельным гражданин точно получит «черную метку». Причем для передачи такой информации даже не нужно его согласия – судебная информация является открытой. Вот только простые граждане – потенциальные кредиторы, – не могут воспользоваться информацией бюро.
Павел Нетупский,
специально для «Фонтанка.ру»
