ПоделитьсяВ России стартует эксперимент по государственной поддержке предоставления студентам образовательных кредитов. Ставка по ним не должна превышать 10 процентов годовых. Предполагается создать специальную инфраструктуру – сформировать перечень участвующих в эксперименте вузов и юридических лиц (обычных компаний), которые захотят быть поручителями.
Возмещение хотя бы части процентов по кредиту из бюджета проект не предусматривает. Государственная поддержка заключается только в вопросе обеспечения кредита. Причем не напрямую, а через посредников. Согласно принятому 23 августа постановлению правительства России, эксперимент проводится с 1 сентября 2007 года по 31 декабря 2010 года. То есть формально за кредитами можно будет обращаться уже в ближайший понедельник, хотя только к 1 октября должны появиться необходимые для реализации проекта формы договоров, заявок и пр. документов.
Считай, студент
В рамках эксперимента можно будет получить кредит на получение высшего профессионального образования (основной образовательный кредит), дополнительного образования (дополнительный образовательный кредит), а также оплату сопутствующих расходов в период обучения – проживание, питание, учебные пособия и т.п., связанных с обучением (сопутствующий образовательный кредит). К участвующим в проекте банкам предъявлены жесткие требования: ставка не более 10 процентов годовых и отсрочка по погашению на весь срок обучения в вузе и дополнительно 3 месяца. Правда, в течение всего этого срока на предоставленную сумму будут «капать» проценты. Кроме того, банки не вправе взимать дополнительные платежи (в том числе комиссии за ведение счетов заемщиком), которые влекут увеличение максимальной процентной ставки, а также применять штрафные санкции за досрочное погашение образовательного кредита. Т.е. студент должен точно рассчитать, сколько и когда он должен отдать.
А вот когда и куда можно будет обращаться абитуриентам, пока не ясно. Федеральное агентство по образованию должно сформировать списки участвующих вузов, имеющих государственную аккредитацию, а также поручителей. Для включения учебные заведения и компании-«благодетели» должны подать заявку по специальной форме, которую Министерство образования и науки РФ утвердит только к 1 октября. Сколько времени понадобится на подачу и обработку заявок, издание официального перечня и т.п. – не уточняется. Скорее всего, кредитами по государевой программе смогут воспользоваться, в лучшем случае, абитуриенты 2008 года.
Легко в учебе, тяжело в работе
Суть государственной поддержки обозначается как «возмещение за счет средств федерального бюджета части расходов поручителей по договорам поручительства по образовательным кредитам». Между бюджетом, банком и самим студентом будет стоять тот самый поручитель. В таком статусе может выступать любое юридическое лицо, действующее не менее трех лет с «удовлетворительными результатами финансово-хозяйственной деятельности» (видимо, имеющее прибыль) и представившее аудиторское заключение. Причем нигде не прописано, что с заемщика поручитель не может брать плату за свои услуги.
Если гражданин – выпускник вуза или бросивший учебу студент, не смог погасить задолженность перед банком, соответствующую сумму выплачивает поручитель. И, соответственно, к нему переходят все права требовать возмещения расходов с самого заемщика. Вот тут и появляется «доброе государство» в лице Федерального агентства по образованию: оно возместит часть возвращенных банку средств (до 10 процентов от общей суммы выданных под поручительство компании кредитов). Например, фирма ABC поручилась по 100 одинаковым по сумме кредитам. Десять из них не было возвращено – из бюджета выплачивается полная сумма займа, т.е. самому должнику (гражданину) останется заплатить только проценты и штрафы. Если же кредит не вернут 20 заемщиков, то государство компенсирует только половину суммы основного долга, а вторую часть и проценты поручитель-благодетель будет взыскивать с бывшего студента. И т.д.
Конечно, поручитель вправе будет сам решать, за кого ручаться, а за кого нет. Этим благодетелем может быть, например, будущий работодатель или компания, которая помогает своему сотруднику получить дополнительное образование. В любом случае поручитель и гражданин несут перед банком солидарную ответственность – в случае, например, банкротства компании-поручителя, с заемщика никто не снимает обязанность вернуть полную сумму, проценты и т.д.
Однако некоторым студентам банки и поручители (если только компанию не возглавляют родители будущего студента) никогда не согласятся выдать кредит или взять на поруки. Утвержденное положение предусматривает предоставление образовательного кредита в том числе гражданам России в возрасте от 14 до 18 лет, поступившим в вуз по очной и очно-заочной (вечерней) формам обучения. В то же время согласно законодательству, в таком возрасте несовершеннолетние могут самостоятельно заключать только мелкие бытовые сделки или распоряжаться собственным доходом. Все остальное – с письменного согласия родителей (попечителей). Может ли несовершеннолетний сам участвовать в эксперименте, пока не ясно.
Дорого, но спокойно
Сейчас кредит на обучение в Санкт-Петербурге выдает больше десятка банков и действующих в городе филиалов иногородних кредитных учреждений.
Например, в «Сбербанке» можно получить образовательный кредит под 12 процентов годовых. Банк финансирует до 90% стоимости обучения. Срок кредитования – до 11 лет, причем на период обучения может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга, а вот отсрочка по уплате процентов не предоставляется. Приезжим кредит выдадут только на срок действия временной регистрации. Поручителями могут быть простые россияне или юридические лица. В качестве обеспечения принимается также залог недвижимости (например, родительской квартиры или дачи), транспортных средств, ценных бумаг и т.д.
Банк «Сосьете Женераль Восток» (BSGV) имеет целую линейку образовательных кредитов на сумму до 25 тысяч долларов (или эквивалент в рублях или евро). Срок кредитования - до 6 лет, включая льготный период до 24 месяцев, в течение которого погашаются только проценты. Стандартные годовые ставки – 14% для кредитов в рублях, 12% – в долларах США, 13% – в евро. Поручительства банк не требует, но предупреждает, что кроме справки о доходах может потребовать другие документы, необходимые для принятия решения по выделению средств.
Банк «Союз» выдает образовательные кредиты только в долларах США под 10% годовых на срок до 15-16 лет. Из всех проанализированных корреспондентом «Фонтанки» образовательных программ это наиболее близкий к правительственной программе вариант. Также на все время обучения заемщика в вузе предоставляется отсрочка погашения основного долга и выплаты процентов, нет комиссий или штрафных санкций за досрочное погашение кредита. Но эта программа доступна только студентам Санкт-Петербургского государственного университета (СПбГУ).
«Балтийский банк» предоставляет кредитные линии на срок до 7 лет, но под 19% годовых. Плюс комиссия за открытие ссудного счета (1500 рублей) и за ведение (1% ежемесячно, т.е. еще 12% годовых). Образовательные кредиты рекламируют также «Россельхозбанк», «Русь-Банк», «Уралсиб» и другие.
Впрочем, банки считают этот кредит не самым выгодным и у большинства специализированные кредитные программы на обучение отсутствуют. «Всегда сложно кредитовать что-то виртуальное, что в случае дефолта невозможно вернуть, - отмечает Алексей Флек, начальник пресс-службы банка «Москва». – Этот вид кредитования является долгосрочным, что подразумевает наличие «длинных» денег. В зарубежной практике данные проблемы решаются с помощью государственных гарантий».
Личный опыт.
Дарья Фролова, студентка СПБГУ:
«В прошлом году я недобрала пол балла для бесплатного обучения, и в приемной комиссии мне посоветовали пойти на платное отделение. На территории университета работает брокер, через которого я взяла кредит в банке. Параметры займа: 10% годовых в долларах, срок – 10 лет, поручители были не нужны, платить надо дважды в год. Платеж получается в районе 25-30 тысяч рублей.
Я планирую перейти на бесплатную форму обучения, так как на платной никаких преимуществ нет. Кроме того, мне недоступны некоторые сервисы, например, бесплатные поездки на базу университета.
Такой кредит подходит тем, кто намерен хорошо учиться. В договоре прописано, что если троек больше трех за семестр, то банк замораживает программу, а если у студента «хвосты», то пока он их «не отрежет», деньги в вуз банк не перечисляет».
Павел Нетупский,
Георгий Карчик,
Фонтанка.ру
Ранее по теме:
Путин предлагает выдавать кредиты на образование под гарантии государства
Материнский капитал разрешат тратить на обучение детей
Высшее образование в кредит
