Дешевый автомобиль может влететь «в копеечку»

Автокредиты сделали автомобиль доступным для большинства петербуржцев. Однако купить машину – это еще не все. К сожалению, от неприятностей не застрахован ни один автолюбитель. Как правильно выбрать кредитную программу, на что обратить внимание при оформлении страховки – на эти и многие другие вопросы постарались ответить участники круглого стола «Кредитование и страхование на автомобильном рынке Санкт-Петербурга».

Как не ошибиться при покупке машины и оформлении страховки

Автокредиты сделали автомобиль доступным для большинства петербуржцев. Однако купить машину – это еще не все. К сожалению, от неприятностей не застрахован ни один автолюбитель. Как правильно выбрать кредитную программу, на что обратить внимание при оформлении страховки – на эти и многие другие вопросы постарались ответить участники круглого стола «Кредитование и страхование на автомобильном рынке Санкт-Петербурга», который провели «МК в Питере» и «Фонтанка.ру» на прошлой неделе.

Что скрывает «ноль процентов»

Автокредитов сегодня – тьма тьмущая. Но различия между банками подчас заключаются лишь в величине процентной ставки и стоимости страховки. Однако, выбирая банк, не стоит покупаться «на дармовщинку».

- К примеру, сейчас существуют кредитные организации, реализующие программы беспроцентной рассрочки, - рассказывает Светлана Бирн, начальник отдела автокредитования Московского Банка Реконструкции и Развития. - Но ведь банк никогда не будет работать себе в убыток. И нулевая процентная ставка будет соседствовать с увеличенными ставками по страхованию, значительным первоначальным взносом и коротким сроком кредитного договора.

Но клиент может извлечь и немалую пользу из банковской конкуренции. К примеру, банки, осваивая новые направления, предлагают сегодня программу «Из рук в руки» - продажу и покупку автомобиля (в том числе и за счет кредитных средств) между двумя физическими лицами. Однако наибольший интерес вызывают банки, связанные напрямую с заводом-производителем. Брать у них автокредиты выгоднее. Сегодня таких банков не очень много, однако, в ближайшем будущем их число увеличится.

Банк или автосалон?

Новая машина – все-таки дорогая покупка. И клиент вправе рассчитывать, что ему предложат и определенный сервис. Мало у кого из покупателей есть время на то, чтобы отслеживать все изменения на рынке и тратить целые дни на поездки по банкам.

- Вопрос, что выбрать в первую очередь – банк или автомобиль, решен уже давно. И решен в пользу автосалонов-официальных дилеров, - объясняет Дмитрий Тимофеев, генеральный директор «РРТ» - Розничные кредиты». – В любом автосалоне покупатель сможет получить профессиональную консультацию, и подобрать две-три оптимальные банковские программы. Сегодня многие банки выдадут кредит, даже не видя клиента. Так что, уже через пару часов после прихода в салон, вы сможете стать владельцем нового автомобиля.

Участники круглого стола отметили, что сегодня интерес покупателей все больше смещается от недорогих машин к автомобилям среднего класса – «Шевроле», «Опелю», «Фольксвагену». По словам Светланы Бирн, сегодня для оформления кредита на автомобиль средней стоимости достаточно иметь порядка 50 тысяч рублей на первоначальный взнос. Чаще всего договора заключаются на срок от 3 до 5 лет. Но по правилам, клиент все-таки должен показать определенный уровень дохода.

Маленькая хитрость. Некоторые банки сегодня принимают справку о доходах, написанную от руки и без всяких печатей, но свой риск они при этом покрывают более высокой процентной ставкой. Так что, если не хотите переплачивать – все-таки не поленитесь получить справку по месту работы.

Почему не работает «buy-back»

Желание поменять машину у автовладельца возникает примерно через три года после приобретения нового авто. Для тех, кто не хочет ездить на одной и той же машине десятилетиями, существует программа обратного выкупа «buy-back». Суть ее проста. Самый большой платеж по кредиту приходится на последний месяц кредитного срока. Подойдя к этой дате, клиент может сдать свой автомобиль в зачет за кредит и приобрести новый. При этом оставшаяся сумма пойдет как первый взнос по новому кредиту.

За границей эта программа пользуется большим спросом. Но классическая схема подразумевает, что клиент приобретает автомобиль определенной марки и меняет его на новую модель той же марки. Однако в российских условиях автосалонам пришлось столкнуться с определенными трудностями при выполнении «buy-back».

- Дело в том, что западный рынок устоялся, и рыночную стоимость автомобиля через три года можно прогнозировать достаточно смело, - объясняет Игорь Тайнович, заместитель генерального директора по страхованию «Автохолдинг «РРТ». - У нас, к сожалению, делать такие прогнозы сложно. И автосалоны порой опасаются, что им придется выкупать автомобиль у клиента по цене, значительно ниже рыночной.
В итоге у нас «buy-back» буксует. И тем, кто желает им воспользоваться, приходится переплачивать даже по сравнению с обычным кредитом.

Неоднозначные поправки

Однако приобрести новую машину – это еще не все. Дорога полна неожиданностей, поэтому автомобиль, в первую очередь, надо застраховать. Тем более что с 1 марта вступили в действие поправки в Закон об ОСАГО, которые, прежде всего учитывают интересы автовладельцев и увеличивают объем предоставляемых им гарантий. Так, увеличен лимит страховых выплат в случае нанесения вреда здоровью потерпевших в ДТП. Если раньше выделялось лишь 240 тысяч рублей на всех потерпевших, но не более 160 тысяч на одного, то теперь верхний лимит выплат снят, а максимальный размер на каждого пострадавшего оставлен. Если потерпевших несколько, каждый случай рассчитывается отдельно.

Хорошая новость для граждан, владеющих прицепами к легковым автомобилям: обязательное страхование для них отменено.

Кроме того, был введен ряд технических поправок. Отменен стикер и изменилась форма полиса, которым должны пользоваться страховые компании при заключении договора. Однако полис старого образца разрешено использовать до конца календарного года. И сотрудники ГИБДД не имеют права за него штрафовать!

Впрочем, не все принятые изменения могут обрадовать автолюбителей. К примеру, отменен режим льготного продления страхового полиса. Если ранее договор по ОСАГО считался действующим еще месяц после окончания (в случае его дальнейшего продления), то теперь «13-й месяц», как его называли водители, отменен. Страховщики довольны, ведь раньше с этим пунктом возникало немало проблем. Гаишники, превышая полномочия, назначали в льготный период штрафы. А страховым компаниям потом приходилось разбираться с претензиями. Теперь взаимоотношения клиента и страховщика станут намного прозрачнее. Тем более что каждая серьезная страховая компания имеет отдел клиентского сервиса, занимающийся своевременным уведомлением клиентов о необходимости продлить договор.

Еще одна неоднозначная поправка – сокращение минимального периода действия договора по ОСАГО. Если раньше физические лица могли заключить договор со страховой компанией минимум на полгода, сегодня этот срок снижен до трех месяцев. Сделано это с целью решить проблему неиспользования автомобиля в зимние месяцы. Однако фактически по три месяца в год на машине никто не ездит: даже дачники выбираются из города с мая по октябрь. А значит, многие попытаются сэкономить, и будут ездить на незастрахованных машинах, забывая о штрафах ГИБДД и об ответственности перед другими участниками дорожного движения.

Фотоаппарат – лучший друг водителя

Но принятыми изменениями дело не ограничится. С 1 июля должны вступить в силу поправки о прямом урегулировании ущерба. Потерпевший сможет обращаться не в страховую компанию виновника аварии, а в свою страховую компанию. Однако страховщики пока скептически относится к этой поправке.

- На наш взгляд, законодательная власть не успеет принять все документы, необходимые для введения этой поправки, - объясняет Дмитрий Синишев, директор управления автострахования компании «Росгосстрах-Северо-Запад», - Между страховыми компаниями, как минимум, должны быть разработаны и утверждены единые подходы к расчету стоимости восстановительного ремонта. Раз один страховщик будет платить за другого, нужны единые стандарты оценки. И на сегодняшний день уже обсуждается перенос сроков введения поправки.

Еще одно новшество, так называемый «евро-протокол», должно вступить в силу с 1 декабря. Суть его заключается в возможности получения страховой выплаты по ОСАГО в случае ДТП без документов компетентных органов – например, гаишных протоколов. Но и здесь есть подводные камни – к примеру, между участниками происшествия не должно быть спора, кто прав, а кто виноват. Они должны даже в отсутствие гаишника максимально грамотно зафиксировать на бумаге схему ДТП и так далее. Ведь даже во Франции, где такой порядок действует уже более 50 лет, 10 процентов подобных случаев потом оспаривается в суде. В свое время французские страховщики даже не принимали к рассмотрению инциденты без фотографий с места ДТП. И теперь все французские водители послушно возят с собой фотоаппараты.

- Кроме того, у нас в отличие от Европы много машин с поврежденным кузовом. И мы рискуем получить большой поток мошеннических заявлений, число желающих починить авто за счет страховой компании увеличится, - прогнозирует Дмитрий Синишев.

Скидки за аккуратность

- Сегодня, когда услуги по автострахованию похожи, на первый план выходят сервис и качество обслуживания. Заинтересованность автовладельца в выборе страховой компании,
безусловно, есть, - комментирует Алексей Ковязин, начальник управления страхования автотранспорта СОАО «Регион». - Причем его должно интересовать не только удобство и стоимость заключения договора, но и качество работы страховой компании на момент возмещения убытков по договору.

Вообще, стоимость годового полиса по ОСАГО рассчитывается путем умножения
базового тарифа на ряд коэффициентов, учитывающих индивидуальные условия. Выбор базового тарифа зависит от категории транспортного средства, далее он корректируется с учетом территории преимущественного использования. Также на стоимость влияют количество водителей, их возраст и стаж, мощность двигателя легкового автомобиля, период использования машины в течение года.

Прямых «скидок» в ОСАГО нет. Но зато есть коэффициент, учитывающий наличие или отсутствие выплат по предыдущим полисам. Так, если клиент оформлял без изменений полисы ОСАГО с 1 января 2004 года и по его вине не было аварий, то 1 января 2008 года он заключил договор с коэффициентом в размере 0,8, или другими словами «со скидкой» в 20%.

Не надо идти на поводу у милиции!

По статистике порядка 20% автолюбителей недовольны своей страховой компанией и по окончании срока договора уходят к другому страховщику. Главная причина - недовольство страховыми выплатами. Однако зачастую виноват бывает сам владелец автомобиля. Порой компании отказывают в возмещении ущерба из-за неправильной формулировки заявления. В подобной ситуации совет один – обращайтесь за помощью к специалистам.

Простой пример – вы выходите утром из дома и обнаруживаете, что крыло вашей машины кто-то успел помять. Страховой компании нужно, чтобы вы принесли справку из милиции. Но возбуждать уголовное дело, которое заведомо не будет раскрыто, милиционерам не выгодно. Вас уговаривают отказаться от претензий, мотивируя тем, что справку для страховщика вам в любом случае выпишут. Но, обратившись с ней в страховую компанию, вы столкнетесь с неприятным сюрпризом – невыясненные обстоятельства повреждения воспринимаются страховщиками как повод для отказа в выплате.

- Порядок действий в таких ситуациях не так уж сложен, - рассказывает Олег Назаров, руководитель департамента автострахования автоклуба «А-24». – Автовладельцу необходимо получить в милиции талон-уведомление и постановление об отказе в возбуждении уголовного дела. В нем должно быть написано, что стражи порядка прибыли на место происшествия, произвели осмотр, но не смогли найти свидетелей. Если же от возбуждения дела отказывается сам клиент, получается, что и состава преступления нет. А значит, нет и страхового случая.

Владимир Симонов, специально для «Фонтанки.ру»
Фото Валерия Мишакова

Что делать в случае угона транспортного средства

- Сделать письменное заявление о хищении автомобиля в ОВД по месту происшествия.
- Позвонить в страховую компанию, где был застрахован автомобиль и сообщить следующие данные: номер страхового полиса, марку автомашины и ее государственный номер, дату, время и место хищения (гараж, стоянка, от дома и т. д.), координаты подразделения МВД, в котором было сделано заявление о хищении (желательно Ф. И. О. следователя и номер телефона). При хищении с охраняемой стоянки - Ф. И. О. председателя, контактный телефон и порядок оплаты машиноместа (договор или наличными).

В течение 72 часов с момента хищения страхователь должен предоставить следующие документы:

- Оригинал письменного заявления о хищении ТС на бланке страховщика с печатью страхователя.
- Оригинал паспорта транспортного средства или технического паспорта авто-мотомашины.
- Оригинал свидетельства о регистрации ТС или технического талона ТС.
- Оригиналы всех доверенностей, выданных на использование и распоряжение автомашиной.
- Оригинал страхового полиса.
- Все комплекты заводских ключей.
- Письменное объяснение лица, непосредственного у которого похищен автомобиль (водителя) с указанием всех обстоятельств хищения.

Не суетись на дороге или Что делать, если произошло ДТП

- Включить аварийную световую сигнализацию.
- Выставить знак аварийной остановки.
- Позвонить в круглосуточную диспетчерскую службу своей страховой компании
- Сообщить следующие сведения: номер страхового полиса, Ф. И. О. или наименование организации страхователя, дату, место (улица, номер дома), время и обстоятельства ДТП.
- Следовать инструкциям диспетчеров страховой компании.