ПоделитьсяС 30 октября в России действует небывало низкая ставка рефинансирования – 9,5 %. Власти надеются, что банкиры в ответ будут снижать стоимость кредитов для экономики и населения. Правда, ставки по вкладам от этого тоже пойдут вниз. Хотя сегодня еще можно положить рубли даже под 20 % годовых, но специалисты предупреждают, что это сулит излишне доверчивым вкладчикам проблемы с возвратом своих средств.
Ставка рефинансирования, то есть процент, под который Центробанк кредитует остальные банки, в 2009 году снижается уже в восьмой раз. Предыдущий минимум в 10 % действовал всего месяц - с 30 сентября. По прогнозам некоторых экспертов, до конца года ставка может достигнуть порога в 8 %. Между прочим,15 лет назад (в ноябре 1994 года) она составляла 170 %.
«Очередное снижение ставки рефинансирования обусловлено улучшением экономической ситуации в стране и, в первую очередь, снижением инфляционных рисков. Предполагается, что сниженная ставка будет способствовать снижению процентных ставок по кредитам и, следовательно, стимулированию рынка банковского кредитования», - считает Елена Новикова, начальник Управления розничных пассивных и комиссионных продуктов «Абсолют Банка».
То, что большинство петербургских банков уже осторожно начинают расширять свой кредитный портфель, уже заметно. Например, на рынке автокредитов изменения налицо: ставки за последние три месяца упали более чем на 5 %. Правда, стоит учесть, что вплоть до июля-августа нынешнего года они были по сути запретительными и достигали 20-24 % годовых. Теперь же средняя ставка в Петербурге составляет 15-17 %, что, конечно же, пока выше, чем до кризиса — тогда занять деньги можно было под 10-11 %. Кроме того, сейчас банки сокращают первоначальные взносы, увеличивают сроки кредитования, а также менее жестко рассматривают документы, подтверждающие доходы заемщика.
Оказало прямое воздействие решение Центробанка и на рынок ипотечного кредитования. «Мы отмечаем, что число заявлений, поступивших к нам в октябре, даже превысило средний докризисный уровень. Резкого падения среднего уровня ставки пока не ожидается, хотя плавное и постепенное ее снижение имеет место в последние 3-4 месяца. В июне-июле она составляла 15 %, сегодня – около 14 %», - говорит Андрей Пименов, руководитель офиса «Городского Ипотечного Банка» в Петербурге. Следует отметить, что оживать ипотека начала фактически после наступления клинической смерти. В последние три месяца 2008 года и первого полугодия 2009-го случаи выдачи ссуд были в буквальном смысле единичные. «Ещё весной не было и речи о каких-либо послаблениях в ставках кредитования. Но сейчас многие банки пересмотрели свою политику в этом вопросе. Так, в некоторых банках против 29-23 % годовых появились предложения Городского ипотечного банка, «Дельта Кредит» (14,75 %), ВТБ 24 (14,5 %). Продолжают работать ипотечные программы в «Райффайзен банке», «Альфа-банке». Правда, до сих пор существует негласный список должностей, занимая которые, потенциальный покупатель квартиры вряд ли сможет получить кредит. Это, прежде всего, строители, риелторы, страховщики, банковские сотрудники, то есть все те, кто на сегодня работает в самых «просевших» отраслях», - отмечает Татьяна Чуприна, заместитель генерального директора агентства недвижимости «АРИН».
Вместе со снижением ставок по кредитам понижается и доходность банковских депозитов. «За год проценты по вкладам упали на 3 %, и сегодня существует тренд на дальнейшее их падение», - считает заместитель председателя правления банка «Санкт-Петербург» Павел Филимонёнок.
Однако на сегодняшний день у многих банков они остаются еще очень высокими. Например, «АФ банк», зарегистрированный в Уфе, предлагает 20 % годовых в рублях. В Петербурге наивысшие ставки у банка «Траст» (бывший «Менатеп») и «Русского стандарта» - до 18 % годовых в рублях. До 16-17 % обещают «Первый республиканский банк» и «Банк 24.ру».
Банк России уже не первый месяц предпринимает попытки сбить ставку, оказывая административное давление на банки. Первый заместитель председателя ЦБ РФ Алексей Улюкаев считает рискованным брать заемные средства под большие проценты на длительный срок. Ведь после кризиса (а он в мировом масштабе далеко не первый) ставки по кредитам растут и снижаются быстрее, чем по депозитам. А потому вышеперечисленные банки уже в 2010 году вряд ли смогут выдавать кредиты под 17 % годовых в валюте, но вынуждены будут еще четыре года отдавать такой процент вкладчикам. А в случае девальвации рубля (она маловероятна, но возможна) ситуация для банка может оказаться и вовсе катастрофической.
По мнению Михаила Матовникова, директор агентства «Интерфакс Бизнес Сервис», система страхования позволяет худшим банкам держать высокие ставки. Действия Банка России по «сбиванию» ставок он считает нерыночными, но – необходимыми: «Это все равно, что бороться с простудой приемом аспирина – он сбрасывает температуру, но не лечит причины заболевания». Его выводы подтверждаются некоторыми показателями деятельности банков, обещающих высокие проценты. Например, по итогам полугодия «Русский стандарт» зафиксировал убыток по МСФО в 5 млрд. рублей! «Банк24.ру» закончил III квартал этого года с убытком в 273 млн. рублей, что составляет 78 процентов его капитала! Чем же рискует гражданин, отдающий свои накопления (например, даже 500 тысяч рублей) под явно завышенный процент? Во-первых, если они начисляются по окончанию срока действия вклада, то в случае краха банка автоматически «сгорают»: Ассоциация по страхованию вкладов «защищает» только остатки по вкладам на момент отзыва лицензии. Исключить такую ситуацию можно выбрав депозит с ежемесячным или ежеквартальным начислением процентов. Но по ним, как правило, и ставки ниже.
Во-вторых, следует внимательно читать договор: большинство вкладчиков «подмахивают» их, не читая, но в них зачастую заложены своеобразные «мины». Например, некоторые банки берут на себя право менять тарифы по срочному вкладу, хотя закон прямо запрещает это делать. А одна из кредитных организаций осуществляет возврат накоплений только через свою пластиковую карту (просто явиться в офис и снять наличные нельзя), а для нее можно вводить любые комиссии – хоть 99 % за обналичивание.
Кроме того, правила многих банков подразумевают решение всех споров в суде по месту их регистрации. А, значит, недовольному вкладчику придется отправлять иск, например, в Екатеринбург, Читу или даже Хабаровск.
Банк России, хоть и медленно и не всегда решительно, пытается бороться с подобными «лохотронами». Например, в конце октября надзорное ведомство рекомендовало банкам размещать на сайтах формы договоров на оказание всех видов предлагаемых клиентам услуг. Хотя вряд ли это заставит граждан более внимательно относиться к подписываемым документам.
Павел Гинёв, Павел Нетупский «Фонтанка.ру»
