ПоделитьсяВ новом году правительство готовит автомобилистам "подарки". Первый – это единая электронная база страховых историй ОСАГО, которая начинает действовать уже с 1 января. Предполагается, что злостные аварийщики больше не смогут получать скидки, раз в год меняя страховщика, зато для добропорядочных водителей полис будет дешеветь год от года. За этим должен последовать ещё один "сюрприз": полис ОСАГО подорожает. Минфин подготовил пакет поправок в закон об автогражданке, по которому этот вид страхования серьёзно подрастёт. В страховых историях разбирался "Водитель Петербурга".
Бонус очень малус
С 1 января 2013 года в России начинает действовать единая электронная база страховых историй. Постановление правительства "О мерах по созданию автоматизированной информационной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" вышло ещё в июне 2007 года. Тогда РСА уверял, что база уже работает в тестовом режиме, и ею вот-вот можно будет пользоваться. После пяти лет тестирования она наконец готова заработать в режиме штатном. В первый день нового года к ней получат доступ все страховые компании, которые сейчас участвуют в её пополнении.
"Формирование базы идёт по плану, все страховые компании передают информацию по ОСАГО за последние 2 года, подключение идёт по графику, – сообщил "Водителю Петербурга" начальник управления методологии страхования Российского союза автостраховщиков Михаил Порватов. – База создана, прошла тестовую эксплуатацию, всё нацелено на то, чтобы к 1 января 2013 года она заработала".
Это означает, что с нового года у автовладельцев появляется "новая-старая" возможность получить скидку на ОСАГО – за безаварийную езду. Или наоборот: штрафы – за езду аварийную. Страховщики называют это коэффициентами "бонус-малус".
"Старая" возможность – потому, что 5-процентный бонус для тех, кто предыдущий год отъездил без выплат по ОСАГО, был предусмотрен законом и прежде. Сначала он применялся только тогда, когда клиент продлевал договор с прежней компанией, знавшей его безупречную страховую историю. При переходе в новую компанию бонусы сгорали. Потом государство обязало страховщиков запрашивать информацию у предшественников. Для того чтобы даль клиенту скидку больше чем за год, страховщик мог ориентироваться на предыдущую страховую премию: если стандартная для этих машины и водителя сумма меньше на 5 процентов – пошёл второй год езды без выплат, на 10 процентов – третий. И так далее. На практике, как правило, дело дальше одного года не шло.
"Новой" эта возможность становится благодаря единой базе. Двухлетнего "анамнеза", который в неё забивают, по мнению Михаила Порватова, достаточно для того, чтобы вычислить страховую историю автовладельца за предыдущие годы.
К тому же теперь "плохие" автомобилисты не смогут скрыть от страховщиков прошлогодние выплаты. И от малуса не смогут отвертеться, просто перебежав в другую компанию. А малус – это 40-процентное удорожание полиса, если выплаты были в прошлом году, ещё больше – за езду с авариями несколько лет подряд.
"База историй ОСАГО направлена на установление справедливого коэффициента "бонус-малус", – Михаил Порватов объясняет, что дело не только в том, что страхователь не сможет больше обманывать страховщика. – Речь идёт о том, чтобы тариф, с одной стороны, учитывал убытки страховой компании, с другой стороны – безаварийную езду страхователя. Для тех, кто много бьётся, это будет плохо. Тем, кто ездит без аварий, будет хорошо".
В целом со справедливостью системы "бонус-малус" согласны участники рынка с обеих сторон. Но, по мнению эксперта по мошенничеству Владимира Хомякова, одной только базы историй ОСАГО недостаточно, чтобы стимулировать добропорядочность водителей. Ведь база – это только история выплат. А у нас пострадавшие в ДТП водители далеко не всегда обращаются в страховую компанию: хлопотно. Применение пресловутого коэффициента износа часто и вовсе обнуляет все усилия: купить запчасть на свои окажется ненамного дороже. И виновник ДТП не попадает в базу.
Из-за этого, продолжает Хомяков, база в её нынешнем виде не столько будет стимулировать водителей аккуратно ездить, сколько сбережёт деньги страховых.
"В этой базе мы видим историю выплат по ОСАГО, но мы не видим историю других нарушений, – объясняет он. – Чтобы видеть реальную картину, надо объединить базу страховых историй с базой ГИБДД, где фиксируются все ДТП, в которых участвовал водитель. А не только те случаи, когда потерпевший обращался за возмещением".
Михаил Порватов идёт даже дальше: страховщикам, считает он, нужен доступ ко всей административной практике водителя. Чтобы вовремя распознать злостного нарушителя и скидок ему не давать.
"Сегодня в базе учитываются только убытки по ОСАГО, – говорит он. – Но убыток по ОСАГО и ДТП – это не одно и то же. Если водитель съехал в кювет и перевернулся, он никому не причинил вреда, но это тоже авария. Получив доступ к базе ДТП, мы бы увидели более объективную картину и, как следствие, смогли бы установить более справедливые тарифы. Кроме того, было бы очень неплохо, если бы страховщики могли получить доступ и к базе нарушений правил дорожного движения. Тогда страхователь действительно мог бы получить свой индивидуальный тариф. Те, кто ездит по правилам и не совершает аварий, получили бы большие скидки".
Автостраховщики намерены добиваться, чтобы та система, что заработает 1 января, была в будущем объединена с базой данных ГИБДД. Зная успехи нашего страхового лобби, можно надеяться, что у них и на этот раз всё получится. Представители страховых компаний очень верят: только попав окончательно к ним "под колпак", автомобилисты станут ездить по правилам.
Готовьте ваши денежки
Подорожание полиса ОСАГО нам обещают давно. Страховщики жалуются: тарифы на автогражданку, установленные в 2002 году, с тех пор не менялись, а ремонт и запчасти дорожают, новичков на дорогах всё больше, они только и делают, что бьют чужие дорогие машины (которых тоже расплодилось), а страховые – платят, считая убытки.
Автомобилисты тоже жалуются. Во-первых, у страховщиков бывает весьма сложно добиться выплаты после ДТП. Во-вторых, суммы выплат по страховым случаям очень малы: 120 тысяч рублей не покроют серьёзного ущерба "железу", а 160 тысяч за вред жизни и здоровью – и вовсе копейки.
Сегодня страховая премия (это то, что мы называем стоимостью полиса) по ОСАГО рассчитывается, исходя из единого для всех базового тарифа. Для частных лиц на легковых машинах базовая ставка – 1980 рублей. К ней применяются повышающие и понижающие коэффициенты, зависящие от водительского стажа, региона, мощности двигателя.
В последний раз вопрос о том, как переломить ситуацию, обсуждали на совещании под председательством вице-премьера Игоря Шувалова в октябре. Минфин выразил готовность передать в Госдуму пакет поправок, которые, как верят в Белом доме, сбалансируют перекосы и всех обрадуют. Особенно, надо полагать, обрадуются страховые компании, потому что речь идёт о долгожданном росте тарифов.
"Просто повышения тарифов по ОСАГО не будет, – ободряет автовладельцев Михаил Порватов. – Предполагается увеличение страховых сумм: по имуществу – до 400 тысяч, по жизни и здоровью – до 500 тысяч рублей. Кроме того, ожидается изменение порядка выплат в случае причинения вреда жизни и здоровью: сегодня оплачивается фактический расход на лечение, а будут выплачиваться фиксированные суммы по определённой таблице. Выплаты увеличатся очень существенно. И только в связи с этим мы считаем, что должно произойти адекватное повышение тарифов".
Таким образом, делает вывод представитель РСА, тарифы повысятся, но исключительно из-за повышения выплат. Иными словами – "идя навстречу пожеланиям" автомобилистов.
"Логика в этом повышении есть, – признаёт руководитель межрегионального объединения автовладельцев "Свобода выбора" Вячеслав Лысаков. – Тарифы растут вместе с увеличением выплат, в этом есть резон. Но где экономическое обоснование суммы, на которую повышается базовая стоимость полиса?"
Впрочем, и сама сумма повышения пока остается неизвестной. По мнению лидера движения автомобилистов, и при нынешних тарифах страховые компании отнюдь не бедствуют. "Они ведь не выплачивают всех сумм, – отмечает он. – Страховщики собирают с автомобилистов достаточно большие денежные средства, по закону они должны 77 процентов обращать на выплаты, оставляя себе только 23 процента. На деле у них уровень дохода совсем другой".
По данным Федеральной службы по финансовым рынкам РФ, в 2011 году страховые компании получили в качестве премий по договорам ОСАГО 104,4 миллиарда рублей. Выплаты составили 57,3 миллиарда, то есть чуть больше половины.
Впрочем, Михаил Порватов просит не спешить с выводами о сверхприбылях страховщиков. "Насчёт 50 процентов на выплаты - это "средняя температура по больнице", – говорит он. – Это данные по всем компаниям, которые есть на рынке. Есть территории, где ОСАГО действительно убыточно. И крупные федеральные компании компенсируют убытки прибылью из других регионов. Для того чтобы посчитать прибыль, недостаточно вычесть сумму выплат из суммы полученных страховых премий. Это распространённое заблуждение. Страховые компании из выручки формируют резервы на будущее, покрывают определённые издержки, и если их суммировать, то ситуация будет другая".
Демпинг в коридоре
Но страховые компании "выдают" себя с головой: они так яростно сражаются за покупателя ОСАГО, что невозможно поверить, будто тот несёт им сплошные убытки. Это признаёт и Михаил Порватов: в битве за клиента страховщики идут на очень спорный с точки зрения закона демпинг. "По закону они не могут снижать цены, но закон не всегда соблюдают, – объясняет Порватов. – Есть два распространённых способа. Первый – простое предоставление скидок, что законом запрещено. Второе – выплата повышенного комиссионного вознаграждения посреднику. Это тоже запрещено, но происходит".
В РСА уверяют, что встревожены этим демпингом не потому, что кто-то кого-то переманил. "Есть объективный тариф, на этом фоне компания ещё и демпингует, и приводит это к тому, что потом она не может расплатиться по своим обязательствам, – продолжает Порватов. – Из-за этого сегодня достаточно большое количество компаний ежегодно уходит с рынка".
Теперь правительство готово фактически узаконить конкурентную борьбу между страховщиками: поправки к закону предполагают, что вместо одинакового для всех тарифа появится "коридор", внутри которого компании смогут легально вести битву за клиента. В такой ситуации автовладельцам есть отчего встревожиться: а ну как страховщики мигом договорятся о максимуме – и на этом успокоятся, всё равно без страховки никто далеко не уедет. Михаил Порватов, напротив, считает, что компании продолжат демпинговать – на радость потребителю.
Если страховщики так любят сбрасывать цены, если они и при нынешних выплатах не в накладе, то зачем вообще говорить о повышении тарифов? Нам пока не называют ни пределов "коридора", ни его "ширины". Просто принято по умолчанию: нижняя граница будет выше, чем сегодняшний тариф.
По данным ФСФР, в 2011 году физические и юридические лица, страховавшие легковушки, грузовики, прицепы и прочий транспорт, заключили 39,3 миллиона договоров ОСАГО, заплатив, повторим, 104,4 миллиарда рублей. Это означает, что сегодня средняя стоимость полиса – 2656 рублей 49 копеек. Плюс к этому автовладельцы могли купить полис добровольной автогражданки и повысить страховую сумму. За увеличение страховой суммы на 300 тысяч можно было заплатить 750 рублей.
Согласно планам правительства, выплаты по ОСАГО должны вырасти втрое. Означает ли это, что втрое подорожает и полис? "Естественно, такого повышения не будет, – успокаивает Михаил Порватов. – Но для того, чтобы говорить о конкретных цифрах, надо видеть окончательную редакцию закона".
В самом союзе автостраховщиков не все согласны с тем, что ради увеличения компенсаций надо непременно взвинчивать цены. Заместитель председателя комитета по противодействию мошенничеству РСА Владимир Хомяков предлагает другой способ увеличить сборы для страховщиков, по его мнению – во всех отношениях справедливый.
"Повышать надо не базовые тарифы, а коэффициенты, – уверен он. – Я говорю, например, о коэффициенте для молодых водителей – со стажем меньше трёх лет. Второе – надо увеличивать ставку, рассчитывающуюся от объёма двигателя. По принципу "богатые платят больше". Я бы предложил коэффициенты для объёма двигателя до 100 кубиков даже понизить. А для машин с двигателем свыше 2,5 литра – повысить. И, наконец, коэффициент по территории, потому что есть регионы, где аварийность выше".
По словам Владимира Хомякова, эту идею он озвучивал коллегам как возможную поправку в закон об ОСАГО, но отклика не получил.
