ПоделитьсяНа фоне падения российской экономики жители России все реже отдают долги, взятые в банках. Чтобы вернуть свои деньги, банкирам приходится прибегать к самым жестким мерам психологического воздействия на должников. Наибольшей популярности в этой области добились банк «Авангард» и связанное с ним коллекторское агентство, название которого говорит само за себя — «Хард коллекшн групп».
В редакцию «Фонтанки» обратился петербуржец, взявший в банке «Авангард» две кредитных карты с общим лимитом около 200 тыс. рублей. Некоторое время назад клиент допустил несколько просрочек по внесению денег на карты, в результате чего право по их взысканию банк передал коллекторскому агентству «Хард коллекшн групп».
С тех пор сотрудник коллекторского агентства неоднократно общался по телефону с клиентом банка. Должнику это общение показалось настолько необычным (речь взыскателя была несвойственно экспрессивной, а суждения — жесткие), что он записал несколько разговоров и передал их в редакцию нашего издания.
— Могу я переговорить с начальником? — интересуется должник.
— Теперь все разговоры только со мной, — отвечает коллектор. — Я не отпущу тебя, пока ты не погасишь долг в полном объеме.
— В смысле — не отпущу?
— Ну… я не отдам твое дело никому.
— При чем тут дело, я хочу с руководством твоим переговорить.
— А оно не хочет с тобой общаться. Ты думаешь, если у меня предел доверия к тебе исчерпан, ты найдешь другие свободные уши? Нет, я все руководству довел. Все поняли уже, кто ты и что ты есть. Поэтому у меня-то все нормально, премию мне дадут, а вот что будет у тебя?.. Вот и все. Пойми.
Из другого разговора:
— Але, это женщина с яйцами? — говорит коллектор.
— А это опять банк «Авангард»? Приветствую вас.
— Ха-ха-ха! Я прямо вообще — когда слышу тебя, у меня энергия появляется.
— Мне кажется, знаешь что, это должно оплачиваться.
— Поверь, мне это оплачивается.
— Нет, я хочу, чтобы мне тоже оплачивалось, что ты получаешь моральное удовольствие, звоня мне.
Из третьего разговора:
— Какой ты умник, а! Ты че так нервничаешь? Мамаша-то твоя нормально себя чувствует. В Сочах отдыхает! И папаша твой в Сочах!
В Интернете можно найти и другие, более выразительные примеры. В частности, на сайте Youtube.com выложены аудиозаписи, в которых люди, представляющиеся сотрудниками агентства «Хард коллекшн групп», используют выражения более емкие. Вот лишь несколько из них.
«Я твою мамашу сожгу паяльной лампой». «Твоя задача была сегодня говно убрать с моего двора». «Что будет дальше? Изнасилование будет — до разрыва ноздрей». «Куда подъехать? Грохольский, 29! И мать свою непутевую возьми сюда, и жену. Мне твои бабы интересны… Будем продавать ее, твою мамашу». «Посмотри на ситуацию с другой стороны: я знаю все о вас обоих, а вы обо мне — ничего».
«Хард коллекшн» связывает с банком «Авангард» не только агентский договор по взысканию денег с должников. Грохольский переулок, 29 — это юридический адрес ЗАО «Агентство хард коллекшн групп» и фактический адрес одного из дополнительных офисов банка «Авангард» в Москве.
По данным СПАРК, учредителями ЗАО «Агентство хард коллекшн групп» являются сейшельская «Компания эзверти энтерпрайз Инк.» и бывший гендиректор ОАО «Острогожский комбинат по производству солода» Дмитрий Мичурин. В свою очередь, комбинат входит в ОАО «Русский солод», на 100% принадлежащий банку «Авангард». Не говоря уже о том, что на записи, предоставленной редакции «Фонтанки», клиент звонит в «Авангард» и просит соединить его со службой безопасности банка, в результате чего его соединяют с сотрудником «Хард коллекшн».
Позиция банка
В банке «Авангард» «Фонтанке» сообщили, что аудиозаписи разговоров между клиентом, обратившимся в нашу редакцию, и коллектором свидетельствуют о том, что «каких-либо нарушений не было»: «Однако разговор со стороны клиента велся в провокационной манере с использованием нецензурной лексики».
В банке отметили, что кредитные деньги, которые клиенты получают от банка, банку не принадлежат — это деньги вкладчиков, за которые, по закону, банк несет ответственность. Иногда бывает, говорят в «Авангарде», что ставки по кредитам высокие, и тогда добросовестные клиенты вынуждены платить за недобросовестных.
«Но в банке «Авангард» низкие ставки, и мы не хотим, чтобы одни клиенты платили за других. В связи с этим банк ведет максимально активную работу по возвращению проблемных кредитов, но исключительно в рамках правового поля. И от коллекторского агентства мы требуем того же», — сообщили в банке.
«Периодически проблемные должники обращаются в различные инстанции, в том числе в средства массовой информации с бездоказательными обвинениями в адрес банка или коллекторов. Такие обвинения рассматриваются как попытка оказать давление на банк. Если же в банк представляются доказанные факты нарушений в работе коллекторов, обязательно принимаются соответствующие меры», — утверждают в «Авангарде».
Просрочка растет, банкиры волнуются
Как объяснили «Фонтанке» участники банковского рынка, методы, к которым иногда прибегают кредитные организации для возврата своих денег, обусловлены не плохим воспитанием сотрудников коллекторских агентств, а весьма объективными экономическими явлениями.
Во-первых, в России наблюдается рост просроченной задолженности по кредитам. По итогам 2013 года общий долг населения перед банками составил 10 трлн рублей. Как заявил в феврале 2014 года глава департамента банковского регулирования Центробанка Василий Поздышев, «все большее количество граждан не может расплатиться своевременно».
«Просрочка будет еще какое-то время расти примерно теми же темпами, какими рос кредитный портфель в прошлом – позапрошлом годах. Поэтому нужно готовиться к росту просрочки», — отмечал он.
В «Авангарде» просрочка растет, даже несмотря на консервативную политику банка. Сегодня банк одобряет примерно каждую десятую заявку, тогда как ранее одобрялась примерно каждая пятая, говорят там.
Во-вторых, говорят в банках, рост просрочки для кредитных учреждений означает необходимость увеличивать объем резервирования денег в Центробанке. Размеры этих резервов определяются по сложной формуле, но неуклонно зависят от качества заемщиков. Если они перестают возвращать деньги, банк должен перечислить в ЦБ дополнительные средства в качестве обеспечения безнадежного долга.
В-третьих, увеличение размера резервов в Центробанке означает для банкиров сокращение количества денег, которые они обязаны платить вкладчикам. В этой ситуации кредитные организации вынуждены использовать все возможные методы для воздействия на должников, которые перестают платить по кредитам. Банкиры обычно отдают долги коллекторам при просрочке не менее 30 дней. В течение этого месяца банк пытается перестроить график платежей, предложить реструктуризировать долг. Этот этап называется «софт коллекшн».
Однако в отдельных случаях, как можно видеть, меры воздействия могут носить взрывной характер. При этом применяются они уже в крайних случаях, когда клиент всячески уклоняется от уплаты, меняет телефоны, скрывается и т. д. Если по-человечески с ним договориться не получается, здесь и начинается «хард».
Как сообщили «Фонтанке» в «Авангарде», банк передает дело проблемного должника коллекторам только после трех просрочек минимального платежа, допущенных подряд. До этого банк делает ему многократные предупреждения — телефонные звонки и не менее 10 смс-сообщений, извещающих о необходимости погасить задолженность.
В случае если у клиентов появляются проблемы с деньгами, они просят банк реструктуризировать долг. И как правило, это происходит еще до наступления просрочек. «В этом случае мы идем навстречу и снижаем ежемесячный платеж», — говорят в «Авангарде».
«Однако если таких заявлений от клиента не поступало, и он три месяца подряд уклоняется от выполнения своих обязательств, клиент переходит в разряд проблемных заемщиков, и возможность реструктуризации ему уже не предоставляется», — сказали в кредитной организации. «Я лично полностью на стороне банка и коллекторского агентства, — говорят в одном из банков Петербурга. — Во многих случаях сумма долга у заемщиков смехотворная, а они либо из-за принципа, либо из-за лени пойти работать эти деньги не отдают. В результате банкирам приходится действовать другими методами. Хотя по-настоящему ни одному банку это не выгодно. Клиенты сами часто доводят до этой стадии».
В одном из других петербургских банков удивились методам работы «Авангарда». «Даже не знаем, что сказать. Наверное, это какая-то начальная работа у коллекторов. Сейчас в приличных банках и агентствах такие методы не применяются, все-таки у нас уже не 90-е годы», — говорят там.
Как работают коллекторы
Работа банков с коллекторскими агентствами бывает трех видов — либо банк нанимает «карманное» коллекторское агентство, которое занимается взысканием, либо даже штатных своих сотрудников. В этом случае банк может контролировать ход взыскания денег, и всю сумму, которую удастся взыскать, получит себе.
Наиболее распространенным видом работы остается агентский договор. По нему, условно, 90% взысканных денег коллекторы отдают банку, а 10% оставляют себе. Третий вид — переуступка прав требований. Банк «продает» агентам долг заемщика размером, например, 100 рублей (тело кредита плюс проценты) — за 90 рублей. На разнице в 10 рублей коллекторы и зарабатывают.
Случается, что перед продажей прав требований банк закладывает в сумму долга не только кредит и проценты, но и штрафы за просрочку. При этом бывает, что штраф зачисляется в долг, увеличивая тело кредита, в результате чего проценты за пользование кредитом высчитываются уже с новой, увеличившейся суммы. Эти вещи проворачивают, в основном, с держателями кредитных карт, но встречаются такие явления нечасто.
Александр Аликин, «Фонтанка.ру»
