ПоделитьсяУ Центробанка с 2015 года может появиться кнопка по закрытию любого банка в течение пяти дней. Недавно ЦБ подготовил проект «признаков возможной связанности» заемщиков с банками, которые позволяют признать связанным с банком практически любого заемщика и тем самым вывести показатели норматива за пределы допустимого значения. Лицензию можно отозвать на шестой день после несоблюдения любого из нормативов. Настоящая эпопея с отзывами лицензий, похоже, еще впереди.
О том, что с 2015 года Центробанк намерен ввести для коммерческих банков новый норматив — Н25 — «максимальный размер риска на связанное с банком лицо (группу связанных с банком лиц)», было известно еще весной. Он устанавливает наибольшую сумму долга связанного или связанных с банком лиц перед кредитной организацией — не более 20% собственных средств (капитала) банка. Скажем, если капитал Газпромбанка составляет 386 млн рублей, он может выдать кредит связанному с ним заемщику (или группе таких заемщиков) на сумму не более 77 млн рублей.
Недавно эти планы дополнились проектом указания Центробанка «О признаках возможной связанности лица (лиц) с кредитной организацией», который ЦБ разместил у себя на сайте, после чего удалил (это распространенная практика при подготовке документов). Признаки возможной связанности изложены в документе таким образом, что признать связанным с банком можно практически любого заемщика.
Первым «признаком связанности», например, согласно проекту указания, является наличие возможности банка управлять заемщиком, которая «прямо не вытекает из владения акциями, долями». Она может вытекать, например, из «финансовой поддержки» заемщика в размере более 25% его операций (от чего конкретно считать процент, не уточняется). Под финансовой поддержкой, согласно документу, следует понимать в том числе кредиты.
Кроме того, заемщик или заемщики признаются связанными с банком, если сумма выданных им денег в течение года превышает 25% их активов. При этом следует обратить внимание на то, что активы — так называемая валюта баланса — во многих случаях не отражают масштабы бизнеса. Выручка может быть в разы больше активов. Следует также отметить, что если связанное с банком лицо имеет взаимосвязи с другими его кредиторами, то вся эта группа лиц признается связанной с банком, и показатель норматива Н25 считается как сумма выданных им кредитов.
На этот документ мало кто обратил бы внимание, если бы не письмо, которое территориальные управления Центробанка (по крайней мере, точно Москвы и Петербурга) 8 августа разослали по всем банкам – с просьбой предоставить расчеты, как если бы норматив Н25 и указание о «признаках связанности» уже действовали.
Согласно просьбе ЦБ, банкирам нужно прислать наибольшие значения нормативов Н25 и Н6 (уже действует — ограничивает размер выданных кредитов несвязанным с банком заемщикам в размере не более 25% капитала банка), по 10 связанным и по 10 не связанным с банком лицам. «А также по всем связанным с банком лицам (группам связанных с банком лиц), в отношении которых значение норматива Н25 превышает 20% размера собственных средств (капитала), и по всем заемщикам (группам связанных заемщиков), в отношении которых значение норматива Н6 превышает 25% размера собственных средств (капитала)», — говорится в письме.
Как сообщили «Фонтанке» в одном из банков, если проект указания вступит в силу в неизменном виде, у Центробанка появится рычаг по эффективному закрытию практически любого банка в очень короткие сроки. «Норматив Н25 у всех банков будет зашкаливать», — считают в банке. Логика возможных действий ЦБ следующая: он сможет определять наличие связанности банка с заемщиками на основе своего мотивированного суждения (по сути, мнения, изложенного на бумаге), тем самым выводя норматив Н25 за пределы допустимых значений. «Лицензию можно отозвать на шестой день после несоблюдения любого из нормативов», — поясняют в одном из банков.
Чтобы доказывать Центробанку обратное, кредитные организации будут вынуждены набирать дополнительный штат сотрудников, которые будут писать оправдательные документы по каждому заемщику, тем самым замедляя процессы кредитования, снижая их объемы и повышая его себестоимость. Но спорить с Центробанком дело неблагодарное. Банкирам известно, чем заканчиваются подобные дела, поэтому они стараются быть тише воды.
«Внешнеэкономическую деятельность Центробанк уже задушил. Ключевая ставка постоянно повышается. А регулятор создает все новые и новые ограничения. Покажите хоть одну отрасль, где есть такой тотальный контроль? На чем нам зарабатывать-то теперь? Все, похоже, идет к тому, чтобы позакрывать банки и оставить, условно, 200 кредитных организаций на страну. Чем меньше банков, тем проще денежные потоки отслеживать, тем надежнее контроль», — говорят в одном из банков.
Официально в банках дают осторожные комментарии. «Банк получил запрос (Центробанка), в установленный срок запрошенные данные направлены в отделение № 2 Москвы, — сообщили «Фонтанке» в «Хоум кредите». — Банк осуществляет постоянную работу по мониторингу и управлению рисками, в том числе рисками, касающимися взаимодействия со связанными с банком лицами, группами связанных с банком лиц. Значения показателей по указанным рискам всегда находятся в пределах, установленных ЦБ и внутренними документами банка, и не несут угрозы интересам кредиторов и вкладчиков банка».
Как сообщила «Фонтанке» заместитель председателя правления Балтинвестбанка Инга Моисеенко, просьба Центробанка предоставить расчеты — «такой же сбор информации, как и запрос рекомендаций по тексту (проекта указания), который позволит ЦБ РФ внести необходимые корректировки в финальный вариант указания». «Учитывая, что текста проекта указания на сайте ЦБ РФ уже нет, следует ожидать, что документ ожидает значительная переработка, в первую очередь, в отношении характеристик связанности заемщиков с банками», — сказала она.
Александр Аликин,
«Фонтанка.ру»
