ПоделитьсяВ Балтинвестбанке началась проверка ЦБ и АСВ. Регулятор заморозил платежи юрлиц в бюджетные и внебюджетные фонды в надежде ограничить отток денег. Вкладчикам обещают вернуть деньги в декабре или после Нового года.
В среду, 18 ноября, сотрудники Северо-Западного ГУ Центробанка и Агентства по страхованию вкладов начали проверку в головном офисе Балтинвестбанка. Перед ними стоит задача «оценить текущее состояние банка и проконтролировать порядок и очередность прохождения платежей». Результатом проверки станет, скорее всего, решение о санации Балтинвестбанка. Среди претендентов — «Санкт-Петербург», Альфа-банк и МФК.
О том, что на роль санатора претендуют банки «Санкт-Петербург» и Альфа-банк, «Фонтанке» подтвердили в кредитных организациях. А вот в пресс-службе еще одного названного СМИ кандидата – банке МФК Михаила Прохорова – отказались это комментировать. Альфа-банк уже санирует в Петербурге Балтийский банк, МФК — банк «Таврический».
Как писала «Фонтанка», главной проблемой Балтинвестбанка стал отказ от обслуживания одного из крупнейших клиентов — северодвинского завода «Звездочка», годовая выручка которого составляет 37 млрд рублей. Эффект от ухода оборонного предприятия можно будет оценить во второй половине декабря, когда на сайте Центробанка появится оборотная ведомость Балтинвестбанка за ноябрь.
Дополнительным источником трудностей стало требование ЦБ пополнить в третьем квартале 2015 года резервы из-за неплатежеспособных заемщиков на 2 млрд. Наверняка были и другие проблемы, в которые пока не посвящают общественность. О них, как правило, становится известно после прихода санатора, а вместе с ним — новых начальников и акционеров.
Заморозка платежных поручений
Балтинвестбанк обслуживает 25 тыс. корпоративных клиентов, которые по состоянию на 1 ноября держали в банке 17,9 млрд рублей. Еще перед началом проблем, в октябре, почти на 2 млрд сократился объем денег на их расчетных счетах и почти на 1 млрд сократился объем их вкладов. Это может быть связано как с оттоком самих юрлиц, так и денег оставшихся клиентов: часть они могли перевести в другие банки. В какие – всем известно. Северо-Западный Сбербанк, например, за 10 месяцев 2015 года увеличил объем средств корпоративных клиентов на 29%, до 276 млрд.
Задержки в проведении платежей юрлиц начались 30 октября и усилились в первых числах ноября. Средства списывались с расчетного счета клиентов, но не уходили с корреспондентского счета банка. Природа этой проблемы заключается в отсутствии нужного количества денег на корреспондентском счете.
Дело в том, что банк имеет право пускать в оборот все средства клиентов — и срочные депозиты юрлиц, и те, которые лежат до востребования, и деньги с расчетных счетов, объясняют в Балтинвестбанке. Все деньги, которые вносятся в банк юрлицами, обезличиваются, и в дальнейшем платежные поручения клиентов мыслятся как набор обязательств банка перед ними.
«Принимая к исполнению платежный документ, банк обязуется перечислить на счет контрагента определенную сумму — а чьи это деньги [были изначально], уже неважно. И если в определенный момент на корреспондентском счете банка не оказывается нужной суммы, происходит задержка платежа», — пояснили в банке.
Проще говоря, в каждый операционный день банк может исполнять платежные поручения не более чем на определенную сумму (с учетом притока денег от платежей по кредитам и входящих платежей в адрес юрлиц). Размер этих возможностей каждого банка называется «ликвидностью» и определяется разного рода техническими показателями и нормативами. Например, норматив Н2 (описывает риск потери ликвидности в течение одного операционного дня) у Балтинвестбанка в октябре опустился в два раза – с 91,6% до 44,5% (чем ниже цифра, тем выше риск). Минимальный уровень, установленный ЦБ, равен 15%.
В начале ноября денежный объем платежных поручений превысил возможности банка.
Сначала 1 – 3 ноября произошел сбой, в результате которого скопилась большая очередь платежных документов. Далее, 5 и 6 ноября, работа банка «была дестабилизирована», как говорят в банке, визитом правоохранительных органов и волной негативных публикаций, которая вызвала новый вал платежных поручений. Поэтому их начали ставить в картотеку и исполнять в порядке очереди, описанной 855-й статьей Гражданского кодекса. Согласно ей, банк сначала должен проводить платежи в счет возмещения вреда жизни и здоровью, затем остальные платежи в следующем порядке: зарплаты, обязательные отчисления в государственные фонды, во внебюджетные фонды, платежи контрагентам и затем все остальные.
Центральный банк вмешался в этот порядок и выдал Балтинвестбанку предписание исключить из очереди платежи юрлиц в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды. В частности, в ФНС, Пенсионный фонд, Фонд социального страхования, Фонд медицинского страхования. Когда эти платежи возобновят, не сообщается. В Балтинвестбанке считают, что ограничение даст дополнительный импульс к восстановлению нормального срока проведения платежей юрлиц в адрес своих контрагентов (сейчас он достигает в среднем 7 -10 дней).
В ответ на возможные претензии клиентов по поводу штрафов, которые они начнут получать от государственных органов за неуплату обязательных платежей, в Балтинвестбанке ссылаются на закон, который днем исполнения обязательств считает день списания денег с расчетного счета, а не их доставки по адресу. Поэтому никаких претензий со стороны госструктур возникнуть не должно, считают там.
Набег вкладчиков
С начала года объем вкладов частных клиентов сократился на 2,4 млрд, из которых на 1,1 млрд — за октябрь. Всего в банке около 60 тыс. частных клиентов, которые на 1 ноября держат в кредитной организации 26,3 млрд. Центробанку невыгодно отзывать лицензию у банка с таким объемом вкладов: при такой практике у АСВ быстро закончатся деньги, которые уходят на страховые выплаты. Их и так почти нет: к лету 2015 года фонд АСВ сократился в несколько десятков раз, до 15 – 16 млрд рублей, и теперь агентство вынуждено просить у ЦБ кредит размером 110 млрд. Так что в случаях, подобных Балтинвестбанку, ЦБ старается найти санатора, которому даст кредит на финансовое оздоровление банка.
По информации «Фонтанки», после первых сообщений о проблемах Балтинвестбанка вкладчики пришли в офисы, чтобы забрать свои деньги. Сейчас их больше, чем до публикации тревожных новостей, но гораздо меньше, чем было в банках в декабре 2014 года, говорит «Фонтанке» собеседник в кредитной организации.
Между тем банк выдает сразу только «жизненно необходимые» суммы до 50 тыс. рублей, а если клиент хочет забрать весь вклад суммой несколько миллионов рублей, его записывают в очередь. Согласно отзывам клиентов на «Банки.ру», часть клиентов записывают на декабрь, часть — уже на январь.
Причем не факт, что их выдадут в обозначенный день: некоторые вкладчики, которые приходили в начале ноября, изначально были записаны на 17-е число. Однако 17 ноября им сообщили, что денег в кассе нет, и когда они будут, никто не знает. Часть из них уже перезаписали на январь.
Один из клиентов хотел перевести свой валютный вклад в другой банк, но технически для этого нужна конвертация (платежи между юрлицами внутри России разрешены только в рублях). А для конвертации вкладчик должен иметь рублевый счет. Однако в начале ноября банк прекратил открытие расчетных счетов, а также прием новых депозитов физлиц и выдачу банковских карт, поэтому клиенту отказали в переводе.
Проблема в том, что, когда клиент кладет срочный депозит в банк (имеющий срок), кредитная организация пускает его в свой оборот — например, выдает кредиты. Поэтому, если вкладчик хочет забрать деньги досрочно, банк должен их где-то найти. До недавнего времени источником подобных денег был межбанковский рынок кредитования, однако он начал падать еще весной прошлого года и к сегодняшнему дню загнулся окончательно. Об этом заявляли и представители ЦБ, и главы коммерческих банков.
За год интенсивного отзыва лицензий у российских банков вкладчики убедились, что государство исправно выплачивает в таких случаях всю страховую сумму, тем более что в декабре 2014 года ее удвоили с 700 тыс. до 1,4 млн рублей. Поэтому сейчас они уже не так нервничают, если в банке начинаются проблемы. Это чувствуют и в «Балтинвесте».
По данным «Фонтанки», акционеры и менеджеры Балтинвестбанка в последние две недели пытаются найти деньги, чтобы восстановить работу банка. Для частичного решения проблем, насколько известно «Фонтанке», банк пока нашел один из способов, — начал продавать кредиты физлиц сторонним организациям. Согласно отзыву одного из клиентов, его кредит на «Газель», который он исправно выплачивал с декабря 2014 года, передан банку «Союз». Правда, уведомили его об этом за три дня до дня оплаты, хотя должны были уведомить за 14 дней. Объем проданных кредитов в банке не уточняют.
Клиентам остается ждать окончания проверки ЦБ и решения, основанного на ее результатах. В Банке России традиционно не комментируют события в действующих банках.
Александр Аликин,
«Фонтанка.ру»
