ПоделитьсяДаже если у АСВ закончатся деньги, ЦБ продолжит рубить головы банкам, не побоится и из ТОП-15, потому что может себе это позволить. «Фонтанка» с экспертами изучила возможности Эльвиры Набиуллиной.
УК «Альфа-Капитал» на этой неделе одним прогнозом «похоронил» 4 крупнейших российских банка и потом со скандалом открестился от своих слов. Но остался вопрос: сможет ли АСВ потянуть крах банков-гигантов и по каким признакам почувствовать беду рядовым вкладчикам?
«Мы продолжаем получать все больше публичной и непубличной информации о проблемах внутри целой группы банков – ФК «Открытие», «Бина», Московского кредитного банка (МКБ) и Промсвязьбанка. Есть большая вероятность, что ситуация вокруг них может быть окончательно решена уже этой осенью, а не после выборов президента России в 2018 г., как думают многие», – говорилось в письме, разосланном на этой неделе VIP-клиентам УК «Альфа-Капитал» («дочка» Альфа-Банка). Недвусмысленный посыл закреплялся в конце рекомендацией: «...дистанцироваться от риска, переведя активы к более надежным участникам банковской системы России».
На резонное предложение ЦБ и упомянутых банков поделиться этой «непубличной негативной информацией», которая им самим неизвестна, в УК выступили с опровержением:
«Исходя из требований действующего законодательства, УК «Альфа-Капитал» ежедневно ведет мониторинг состояния рынка с учетом публичных рейтингов и текущей рыночной ситуации. При этом УК «Альфа-Капитал» не обладает какой-либо непубличной негативной информацией в отношении вышеуказанной группы банков. Компания заявляет, что личная точка зрения отдельного сотрудника в данном случае не соответствует позиции УК «Альфа-Капитал».
Аналитика, который дал слишком шокировавший прогноз, вызвали в ЦБ, а работодатель пообещал ему проверку на профессиональную компетентность. Кроме того, каждый из банков выступил с опровержением информации, а некоторые заявили о недобросовестной конкуренции.
Возможности ЦБ и АСВ
Но не бывает дыма без огня. В июле аналитическое кредитное рейтинговое агентство (АКРА) понизило рейтинг «Открытия» до ВВВ-, лишив его возможности привлекать средства бюджета и пенсионных фондов. И в тот же месяц клиенты и банки-резиденты забрали из него несколько сотен миллиардов рублей. А в июне 2017 года агентство Fitch снизило рейтинг «МКБ» до ВВ-, заявив, что у банка высокая долговая нагрузка.
В связи с этим «Фонтанка» решила посчитать: может ли Россия сейчас позволить себе крах сразу нескольких крупнейших банков?
Указанные «Альфа-Капиталом» игроки входят в ТОП-15 российских банков: «Открытие» на 6-м месте, «МКБ» — на 9-м месте, Промсвязьбанк – на 10-м, Бинбанк — на 12-м. По размеру активов любой из них более чем в 2 – 7 раз крупнее, чем самый большой страховой случай в истории АСВ — банк «Югра», который занимал в рейтинге 28-е место. В нем было больше 200 тысяч частных вкладчиков, которым АСВ до сих пор выплачивает более 170 млрд рублей.
То есть каждый из банков «хвоста» ТОП-15 даже по самым скромным подсчетам тянет более чем на 340 млрд рублей компенсации, а все они суммарно могут стоить АСВ более 1,36 трлн рублей. А скорее всего, значительно больше, ведь банки не раскрывают точное число вкладчиков и размеры их сбережений в пределах страховых сумм.
Сейчас кредитный лимит АСВ в Центральном банке составляет 820 млрд рублей. 1 августа совет директоров агентства, который в конце июля возглавила председатель регулятора Эльвира Набиуллина, одобрил решение увеличить лимит до 1,03 трлн рублей.
То есть формально денег нет, — их не хватит даже с этой надбавкой. Причем всего триллиона целиком у агентства не будет в распоряжении никогда — кредитная линия ведет начало с октября 2015 года, и не все деньги ещё вернулись после прошлых отзывов лицензий. Например, по состоянию на 1 апреля 2017 года размер доступных средств составлял всего 40,5 млрд рублей.
Однако, согласно закону о страховании вкладов, в случае нехватки средств в фонде агентство может обратиться к правительству РФ для выделения средств из федерального бюджета. Кроме того, для большей оперативности в случае необходимости АСВ имеет право получать кредиты ЦБ сроком до 5 лет для покрытия возможного дефицита фонда.
Несколько экспертов отрасли отказались говорить с «Фонтанкой» на тему краха банков и политики ЦБ даже анонимно, — скандал с «Альфа-Капиталом» усилил и без того серьезный мандраж на рынке. Но есть те, кто и поддерживает резкие меры ведомства Набиуллиной.
«Ресурсы агентства безграничны, и Эльвира Набиуллина дала понять, что банки и вкладчиков никто жалеть не будет. При Игнатьеве (прошлый глава ЦБ) активно использовалась санация. Новая политика не подразумевает использования санации банков, я не могу вспомнить ни одного примера в последнее время, да и спасение гигантов из ТОП-15 никто из игроков не осилит. Так что путь один», – отметил один из опрошенных «Фонтанкой» петербургских банкиров.
«С точки зрения создания здоровой экономики и здоровой финансовой системы, важнее отсутствие на рынке банков, нарушающих законодательство или не соблюдающих нормативы ЦБ. В конечном итоге эффект от оздоровления банковской системы будет выше, чем потери от выплат пострадавшим вкладчикам. Финансы – это та сфера, где высокий уровень доверия и хорошая репутация ценятся в первую очередь», – отметил аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев.
При этом, как отмечают аналитики, банкротство таких крупных учреждений неминуемо приведет к эффекту домино — доверие к коммерческим банкам потеряют даже те, кто хранит деньги в здоровых учреждениях. И они предпочтут перевести средства во что-то более предсказуемое — например, в трехлитровую банку.
Признаки проблем для вкладчиков
Над кем сейчас завис дамоклов меч, эксперты прогнозировать не берутся, ведь это чревато – паника может «похоронить» даже самое здоровое кредитное учреждение. Поэтому рядовым вкладчикам остается анализировать ситуацию только по косвенным признакам.
Банки редко рассказывают о возникающих проблемах и умело маскируют их в своих финансовых отчетах, чтобы не спровоцировать отток вкладов и еще большее ухудшение.
"Тем не менее стоит насторожиться, если: банк ограничивает выдачу вкладов и съем наличных, увеличил время проведения транзакций по клиентским счетам, резко повысил ставки по депозитам без видимых рыночных поводов, на сайте Центробанка опубликовано предписание о найденных в банке нарушениях, которые необходимо исправить в определенный срок (не путать с новостями о плановых проверках – это рядовое событие)", – поясняет управляющий директор «БКС Ультима» Олег Сафонов.
Наиболее тревожные предписания, по его словам, касаются увеличения собственного капитала и оптимизации внешних займов. Обычно за 2 – 3 недели до краха, по словам Сафонова, в СМИ появляются тревожные новости о банке, множатся слухи, а агентства Moody’s, Fitch ,S&P, «Эксперт РА», НРА снижают рейтинги.
– Если сошлись все признаки, то важно помнить, что вклады до 1,4 млн рублей покрываются страховкой АСВ — её начнут выплачиваться через 2 недели после наступления страхового случая. Ни в коем случае не стоит срочно разбивать крупный вклад в банке на несколько частей по 1,4 млн, перечисляя его на счета родных и друзей в этом же банке — агентство быстро вычисляет и почти в 100% случаев отказывает в страховке «дробильщикам».
– Не стоит делать панические переводы из банка, который уже не может совершать операции, — сумма может списаться и мертвым грузом зависнуть на корсчете банка. При этом она не будет учтена при расчете страхового возмещения. А есть кредит в банке, в котором находится вклад, то лучше его рефинансировать в другом месте, иначе можно оказаться в безвыходной ситуации — страховку по вкладу не выплатят, пока не будут закрыты обязательства по займу.
