Лучший кредит — который не надо возвращать. Какие меры финансовой поддержки оценил малый бизнес

Кредиты, которые при выполнении определенных правил превращаются в субсидии, понравились предпринимателям больше всего. Однако отмена ЕНВД и переход на другие системы налогообложения могут уменьшить эффект от мер поддержки федерального и местного уровня.

Тем не менее активность в финансовом секторе не спадает: банки, ставшие главными проводниками госпрограмм, продолжают реализацию уже запущенных и готовятся запускать новые.

Предприниматели, в свою очередь, оценивают, насколько им подходят условия, а сами компании — соответствуют ли они требованиям, утвержденным государством. Каким запомнился 2020 год и чего стоит ждать в ближайшие месяцы, представители малого бизнеса и банков обсудили на круглом столе портала «ТТ Финанс» и «Фонтанки».

Сервис не у дел

Для бизнеса 2020 год оказался, по словам уполномоченного по защите прав предпринимателей в Петербурге Александра Абросимова, «хуже не придумаешь за всю историю после 1990-х годов».

— Вначале все отнеслись к новому заболеванию не очень серьезно, никто не ожидал, что такая нешуточная нагрузка ляжет на плечи граждан и государства, — отметил он. — И больше всего у нас пострадал бизнес, который мы активно развивали последние 15 лет, т. е. сфера услуг: общепит, туризм, гостиницы, развлекательные центры и т. д. Надо отдать должное органам исполнительной власти нашего города: далеко не во всех субъектах РФ удалось сохранить возможность для работы промышленного производства и стройки. Мы один из тех регионов, где власти не пошли на закрытие этих направлений. И хотя бы эти предприятия сумели в более приемлемом режиме пережить 2020 год.

При этом уполномоченный подчеркнул, что сначала федеральные, а затем и городские власти предприняли целый ряд действенных мер, которыми бизнес мог воспользоваться: это возможность получить льготные кредиты под 0 % и 2 % на поддержание и сохранение количества рабочих мест, налоговые послабления, отсрочки по арендным платежам, а также мораторий на плановые проверки.

При этом Александр Абросимов считает недостатком то, что меры поддержки, особенно федеральные, оказывались по основным кодам ОКВЭД, и в результате не все предприниматели, работающие в пострадавших отраслях, смогли ими воспользоваться. «По нашим сведениям, поддержку смогли получить менее 30 % от общего количества малых предпринимателей и ИП. На мой взгляд, это очень мало, — посетовал он. — К тому же банки не сразу начали работать по принятым программам — для того чтобы наладить выдачу льготных кредитов на сохранение и поддержку занятости, потребовалось около двух месяцев».

Впрочем, результат оказался менее пугающим, чем ранние прогнозы: около 4–5 % предприятий прекратили свою деятельность. Но Александр Абросимов считает, что закрытия могут продолжиться: часть платежей — например, по налогам — были отложены, отдельный вопрос — пени и штрафы по выплатам энергетикам. Если физлицам их не начисляли, то бизнеса это не коснулось — энергоснабжающие организации выставляют счета по всей строгости. «Я направил в адрес руководства города соответствующие предложения, но реально повлиять на монополистов весьма непросто», — отметил бизнес-омбудсмен.

С наступлением нового года ситуация существенно не изменилась. Например, недавно объявлено о программе «ФОТ 3.0» под 3 % годовых с 6-месячной отсрочкой платежа. Но главной проблемой 2021 года стала отмена ЕНВД.

— Что бы ни говорили о том, что бизнес не понесет дополнительной нагрузки при переходе на другие формы налогообложения, все-таки для тех предпринимателей, которые перешли на УСН, она выросла в 4–5 раз, — подчеркнул Абросимов. По его словам, в Санкт-Петербурге, даже после снижения, ставка по УСН остается одной из самых высоких в России. Патент, которым могут воспользоваться индивидуальные предприниматели, для ряда отраслей более выгоден, но ограничение в 15 человек не способствует занятости населения.

Нестандартный год

Для банков 2020 год, напротив, был активным и успешным — опять же, благодаря госпрограммам, которые реализовывались через финансовые организации. Приходилось решать нестандартные задачи и перестраиваться буквально на ходу.

— Одной из самых востребованных стала собственная программа банка по реструктуризации кредитов и кредит с господдержкой под 2 %. В начале ограничительных мер активно выдавался и кредит с господдержкой на зарплату сотрудникам под 0 %, — рассказал Игорь Трепов, директор управления кредитования малого бизнеса Северо-Западного банка ПАО Сбербанк. — Благодаря различным программам поддержки клиентам банка удалось сохранить рабочие места и своё дело. Из числа наших клиентов — предприятий малого бизнеса, которые вели активную деятельность до коронакризиса, — ушли на ликвидацию лишь порядка 2 %. Есть примеры успешного перепрофилирования предпринимательской деятельности под текущие потребности рынка: например, с производства и реализации сувенирной продукции на производство масок.

Наиболее востребованы кредиты были среди предприятий сферы торговли и услуг — на них пришлось по 30 % от общего объема.

Игорь Трепов отметил, что на долю Сбербанка на Северо-Западе пришлось около 43 % от объема выдачи кредитов с государственным участием. Всего по разным программам, включая рефинансирование, было выдано около 70 млрд руб., из них более половины в Петербурге и Ленобласти. Большая часть клиентов оформляет кредиты онлайн, сегодня доля таких заявок составляет в Сбербанке уже 93 %.

— Второй квартал стал периодом перестройки многих процессов, — рассказал директор департамента малого и среднего бизнеса Санкт-Петербургского филиала ПСБ Александр Хайкинсон. — Мы выполнили все плановые задачи, со второго квартала занимались реализацией государственных программ поддержки предприятий из пострадавших отраслей экономики. В результате в рамках поддержки МСП в 2020 году ПСБ выдал более 54 млрд рублей заемных средств более чем 37 тыс. предприятиям по всей стране. Более 98 % компаний, получивших финансирования в банке, смогли выполнить условия программы, и 1 апреля у них спишутся взятые кредиты.

Заместитель директора департамента среднего бизнеса Санкт-Петербургского филиала ПСБ Игорь Петров уточнил, что банк в Санкт-Петербурге предоставил поддержку по госпрограммам более чем 2000 предпринимателям на сумму более 4 млрд руб.

— Сейчас мы наблюдаем оживление спроса на инвестиции. Предприниматели обращают внимание на программу Минэкономразвития, сейчас максимальная ставка по ней составляет 7 %, — продолжил он. — В ПСБ финансирование по этой программе на инвестиционные цели или на цели пополнения оборотных средств можно получить по ставке от 5,5 % годовых на срок до 10 лет.

Ключевым для 2020 года стал вопрос цифровизации — и в выигрыше оказались те, кто начал строить инфраструктуру заранее.

— Мы довольно быстро перестроили все процессы. По тем же госпрограммам более 80 % заявок на получение субсидированных кредитов было оформлено с помощью онлайн-сервисов через сайт. Такие кредиты выдавались без поручительства собственников и с предоставлением очень ограниченного списка документов, — сообщил Хайкинсон. — Помимо кредитов, в рамках государственной поддержки МСП мы переформатировали наши стандартные продукты так, чтобы их можно было получать онлайн. Сейчас до 10 млн руб. можно оформить в течение 2–4 часов без посещения офиса. Сумма небольшая, но для 80 % наших клиентов — актуальная.

Игорь Петров также заметил, что онлайн можно получить не только кредит, но и другие продукты — например, банковские гарантии для участия в конкурсах в рамках госзаказа.

В реализации госпрограмм принимал участие и Россельхозбанк. Помимо этого, у этой финансовой организации есть и свои направления, напрямую связанные с сельским хозяйством.

— В 2020 году мы запустили экоплатформу «Свое», которая должна помогать не только сельхозпроизводителям, но и потребителям их продукции, — рассказал заместитель директора Санкт-Петербургского филиала АО «Россельхозбанк» Олег Фомин.

Он рассказал, что платформа состоит из трех онлайн-площадок: «СВОЕ Фермерство» работает по принципу B2B — это площадка для фермеров, производителей и поставщиков. Она оказывает всестороннюю поддержу в создании и ведения бизнеса. «СВОЕ Родное» — для покупателей сельхозпродукции: помогает не только ее реализовать, но и находить экологичную продукцию рядом с домом. На ней фермеры также размещают агротуры, осваивая новую для российского рекреационного бизнеса нишу. И, конечно, «СВОЕ Жилье» — сервис подбора недвижимости, который позволяет не только выбрать подходящий вариант в режиме онлайн, но и подать заявку на получение ипотечного кредита.

— 2020 год показал, что не все бизнес-идеи развиваются в городе — многие предприниматели из Санкт-Петербурга сейчас переезжают в Ленобласть. Россельхозбанк активно участвует в возрождении деревни. В 2020 году агропром оказался одной из наименее пострадавших отраслей, и фермеры готовы осваивать новые амбициозные задачи. В любом случае, цель банка — помогать компаниям АПК перестроиться, если в этом будет необходимость. Производство необходимых всем и каждому продуктов доказало устойчивость, а теперь привлекает инвестиции, — констатировал Олег Фомин. — Тем более что для сельского хозяйства не было существенных ограничений, отрасль продолжала работать, а мы — ее финансировать.

С залогом и без

Поддержка на уровне города реализовывалась также через НО «Фонд содействия кредитованию малого и среднего бизнеса, микрокредитная компания». Исполнительный директор фонда Александра Питкянен рассказала, что благодаря программам Фонда в 2020 году в Петербурге удалось сохранить более 12,5 тыс. рабочих мест и предоставить предпринимателям финансовую помощь в объеме 7,3 млрд руб.

Основных программ у Фонда две: предоставление поручительств по кредитам и банковским гарантиям и выдача льготных займов. В 2020 году поступила 431 заявка на предоставление поручительств от предпринимателей, в дальнейшем с ними было заключено 318 договоров на 4,7 млрд руб. Еще 78 договоров примерно на 1 млрд руб. было продлено и реструктурировано. Также Фонд выдал в 2020 году 168 займов с залоговым обеспечением на сумму 574,7 млн руб.

— В июне программа микрофинансирования Фонда была дополнена займами без залогового обеспечения для выплаты зарплаты и уплаты обязательных отчислений по налогам и взносам с фонда оплаты труда, а также для возобновления деятельности и сохранения занятости, — отметила Александра Питкянен. — За время действия Фонд получил около 600 заявок, после обработки которых было принято решение о выдаче 562 займов на общую сумму 2 млрд руб.

— Порядок рассмотрения Фондом заявок на предоставление займа без залогового обеспечения значительно упрощен по сравнению с аналогичными процедурами в банках, — сообщила Александра Питкянен. — Сокращены сроки рассмотрения заявки; пересмотрен комплект документов, прилагаемых к заявке, в сторону уменьшения перечня; в качестве обеспечения займа достаточно поручительства учредителей. Еще одно преимущество — более низкие ставки по сравнению с банками.

Например, по залоговым займам минимальная ставка составляет 1 % для предприятий, производящих средства индивидуальной защиты. Для производственных компаний, входящих в перечень пострадавших отраслей, она составила от 1 до 3 %. Для всех остальных видов деятельности также была льготной — всего 4,25 %, то есть не выше ставки ЦБ РФ. Ставка по займам без залога составляла в первый год 1 % годовых, при этом получившим ее предоставлялась отсрочка на первые 12 месяцев, на второй год — 2 % годовых и на 3 год — 3 % годовых.

Обратная связь

Предприниматели рассказали о своем опыте взаимодействия с банками в прошлом году и получения помощи от государства.

Например, по словам Ляли Садыковой, руководителя и собственника сети салонов красоты «Лаки Лайк» и парикмахерских «Бигуди» в Санкт-Петербурге, представителя Ассоциации предпринимателей индустрии красоты (АПИК), самой первой мерой были кредитные каникулы. Но в этом случае многие остались «за бортом», т. к. были установлены рамки: 300 тыс. руб. для потребительского кредита и 3 млн руб. — ипотека. «Для Москвы и Петербурга это мизерные суммы», — отметила она.

Нужной мерой оказался беспроцентный кредит на заработную плату. Но и он был бесполезным, пока не отменили налоги за второй квартал. «Для тех, чья деятельность была полностью остановлена, по факту это был кредит под 70 % годовых, — пояснила Ляля Садыкова, — а через 6 месяцев предприниматели обнаружили, что кредит уже надо выплачивать, а ситуация так и не изменилась, и денег у них нет».

Наиболее актуальным оказался кредит под 2 % годовых с возможностью списания. Но им также воспользовалось очень мало предпринимателей. Например, в индустрии красоты — всего 12 %, отметила Садыкова, подчеркнув, что многие столкнулись с технической ошибкой в постановлении и не поняли, как будет считаться численность по факту.

Предприниматели также обратились с пожеланием, чтобы банки садились за стол переговоров, а не требовали возврата, если у бизнеса нет ресурсов.

Коммерческий директор Центра компьютерных технологий «Векус» Дмитрий Великанов рассказал, что Сбербанк и Фонд содействия кредитованию малого и среднего бизнеса сработали очень оперативно и компетентно. Благодаря этому компания «Векус» воспользовалась и федеральной, и городской программами, что позволило сохранить все рабочие места и заложить потенциал для роста.

Почти всеми предложениями государства воспользовалась и Виктория Тишина, развивающая швейное производство. Она даже сделала проект вместе с одним из театров под слоганом «Красота спасет мир». «Кредитными каникулами как ИП на 6 месяцев воспользовалась, кредит под 2 % на зарплату получила, первый мониторинг прошли, даже не заметили как. Под 8,5 % кредит по программе Минэка получили. Ждем, когда выйдет программа 7 %, чтобы рефинансировать то, что взяли под 8,5 %», — отчиталась она, отметив, что банковская система неплохо сработала в кризис.

Возник вопрос по тому, как превратить кредит на зарплату в субсидию — при сохранении численности сотрудников. По словам Виктории Тишиной, формализованного регламента получения субсидии по региональной программе до сих пор нет.

Владелец рекламного агентства «Капитан SMM» Андрей Капитонов хоть и не получил ничего по госпрограммам в силу несоответствия кодам ОКВЭД, но отметил, что и банки, и сам бизнес стали гораздо более цифровизованными.

Взгляд за пандемию

Решение текущих проблем отодвигает на задний план более длительные проекты.

— Когда возникают такие проблемы, то всем не до будущего, прожить бы эти минуты, — поделился руководитель направления «Инновационные технологии» Санкт-Петербургского союза предпринимателей Александр Гордин. — Пока поддерживаются направления, которые дают мгновенный результат, а об инновациях речи не идет.

Он рассказал: у многих стартапов возникают проблемы из-за того, что порвались логистические связи. Компании не могут пригласить специалистов из-за границы, а кредиты на зарплату получить нельзя из-за несоответствия кода ОКВЭД. «Инновации — основа будущего, нельзя жить все время на природной ренте, — отметил Гордин, — У нас и так сейчас доля наукоемкой продукции всего 0,3 %, а пандемия губит и без того слабые ростки».

Александр Абросимов согласился, что в городе нет политики по созданию инновационного промышленного направления, а это именно задача государства. «Банки не должны брать на себя ответственность, выстрелит или нет этот стартап, — отметил он. — Такие риски должен принимать город, создавать среду для развития инновационных производств».

— Нужно менять скорость — у нас пока в технопарке что-нибудь раскачается, стартап уже умрет, — уверен Андрей Капитонов. — В городе есть несколько бизнес-сообществ, занимающихся инвестированием, там от запроса и проверки стартапа до получения средств проходит не больше нескольких месяцев, но таких примеров мало.

В то же время он отметил, что некоторые компании и должны закрываться или перепрофилироваться, т. к. существуют только на субсидии или поддержку. А это очевидно нежизнеспособный бизнес.

Актуальная повестка

Банки смотрят в будущее с оптимизмом. По мнению Олега Фомина, 2021 год будет продуктивнее и проще, чем 2020.

— Мы готовы поддерживать, помогать и упрощать процедуры, — отметил он, — а 2020 год показал, что население и бизнес-сообщество могут справиться с любыми трудностями.

Александр Хайкинсон отметил, что в ПСБ сохраняются высокие темп работы и активность клиентов. При этом он подчеркнул, что банк давно уже не просто кредитная организация — он выступает финансовым консультантом по ведению бизнеса в целом. Коллегу поддержал Игорь Петров, отметив, что сейчас приступили к реализации программы ФОТ 3.0. Средства по ней не только помогут справиться с последствиями кризиса, но и могут быть использованы для развития бизнеса.

Сбербанк уже начал прием заявок по этой программе, сообщил Игорь Трепов. Он рассказал, что, согласно условиям программы ФОТ 3.0, процентная ставка по кредиту составляет 3 %. В период действия кредитного договора заёмщик должен сохранить численность на уровне 90 %. В течение первого полугода после оформления кредита ему не нужно выплачивать основной долг и проценты, а в течение последующих шести месяцев это можно делать равными долями ежемесячно. Льготный кредит могут получить предприятия любого размера из числа наименее восстановившихся отраслей.

Также он отметил программу поддержки бизнеса МЭР 8,5, максимальная ставка по которой с января текущего года снижена с 8,5 до 7 % годовых. В связи с этим ожидается увеличение объемов кредитования. Так, за первые 2 месяца 2021 года прирост спроса на кредиты по этой программе в сегменте малого и микробизнеса составил около 30 %. В 2021 году по ней в СЗФО выдано более 700 млн руб.

По словам Александры Питкянен, в 2021 году Фонд содействия кредитованию малого и среднего бизнеса планирует расширить программу предоставления займов без залога, включив в нее возможность оказания поддержки субъектам МСП, задействованным в сфере общественного питания и туристической сфере, а также снова выдавать займы без залога на возобновление деятельности.

Наиболее актуальными мерами поддержки должны стать пересмотр ставок УСН и расширение патента, добавление туда новых видов деятельности, считает Александр Абросимов.

— Одна из основных задач бизнеса сегодня — создание рабочих мест. И если оставить всех без помощи, то в первую очередь мы столкнемся с вопросами безработицы, — пояснил он. — Я не призываю открывать реки финансов и вливать в бизнес, но поддержку оказывать нужно.

Самое главное, по его словам, что предложены разные меры, а бизнес должен сам определить — пользоваться ими или нет, просчитывая все ситуации.

— Хотелось бы, чтобы на 2021 год продлили все те моратории, которые были приняты на 2020, — по банкротству, по сносу нестационарных торговых объектов, по параметрам, превышающим нормы, — отметил он. — Также хорошо было бы сохранить ситуацию с проверками: 2020 год показал, что можно жить и без них, и никаких чрезвычайных ситуаций не происходит.

Мария Мокейчева, «Фонтанка.ру»