И вот представьте себе, что у вас есть деньги сейчас, но совершенно не факт, что будут потом. Надо сохранить (с учётом инфляции, конечно) и подкопить ещё, чтобы к нужной дате прийти с нужной суммой. Как это сделать — расскажем вместе с экспертом.
Но сначала один вопрос: умеете ли вы копить? Давайте проверим.
Учтите, пожалуйста, что тест шуточный, но при этом в каждой шутке есть доля правды.
Новый финансовый инструмент — программа долгосрочных сбережений
Конечно, наш текст не покрывает всех вариантов развития событий, но зато заставляет задуматься о существовании таких способов сбережения денег, когда и делать ничего особо не надо, и деньги не только сохраняются, но и прирастают.
Для этого есть несколько финансовых инструментов, но остановимся мы на одном из самых новых: на программе долгосрочных сбережений (ПДС). Её основное достоинство в том, что в ней вам помогает государство: оно софинансирует ваши cбережения и позволяет добавить в неё средства накопительной пенсии. И в ПДС можно вступить в любое время — хоть с 18 лет.
«Жители Северной столицы за январь-сентябрь 2024 года заключили свыше 30 тысяч договоров по программе долгосрочных сбережений со СберНПФ. Суммарно в Петербурге вложили в новый инструмент 2 млрд рублей. Из них 700 млн рублей пришлось на личные взносы, 1,3 млрд рублей — на заявленные к переводу средства накопительной пенсии», — поделился Дмитрий Суховерхов, председатель Северо-Западного банка Сбербанка.
Особенности программы долгосрочных сбережений
Давайте разбираться во всем по порядку. Начнём с самого важного: а сколько даст государство? Это зависит от дохода пользователя программы, сумма может доходить до 36 тысяч в год. Вообще минимальный взнос — всего 2 тысячи рублей в год. Но чтобы получить всё 36 тыс. от государства, пополнять счёт нужно пропорционально доходу.
Кроме того, на эти средства можно взять ежегодный налоговый вычет до 400 тыс. рублей в год. Сумма возврата зависит от ставки, которая применяется к доходу. Так, например, за взносы 2024 года можно вернуть до 60 тысяч. После этого вы сами думаете, положить ли эти деньги в программу или потратить на что-то другое.
В программу можно перевести и средства накопительной пенсии — и сумма на счёте приятно увеличится. Что особенно привлекательно: теперь это будут ваши деньги, и возможностей распоряжаться ими станет больше.
«В Санкт-Петербурге почти каждый пятый участник ПДС переводит в программу средства накопительной пенсии. Это не только хороший способ увеличить сумму на ПДС-счёте, когда средства накопительной пенсии поступят в программу, — ими можно будет в любой момент, например, оплачивать лечение. Кроме того, женщины с 55 лет, а мужчины с 60 лет могут выбрать выплаты на срок от 5 лет. А ещё через 15 лет участия все сбережения, включая переведённые средства накопительной пенсии, можно снять полностью», — рассказал Дмитрий Суховерхов.
А что с инфляцией? В программе предусмотрен потенциальный инвестиционный доход на всю сумму сбережений. Фонд вкладывает ваши деньги так, чтобы они могли приносить прибыль. Если даже он ошибётся, уйти в минус нельзя: каждые пять лет фонд обязан восполнять все убытки. Не надо изучать фондовый рынок, следить за курсом акций и вникать во все эти удивительные и тонкие материи. Лучше заниматься любимым делом, а деньги пусть работают на вас*.
И ещё очень важно: личные взносы в программу и инвестдоход по ним застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ) на сумму до 2,8 миллионов рублей. Отдельная защита даётся для переведённых средств накопительной пенсии и полученного софинансирования, а также инвестдохода на эти деньги.
Но тут надо учесть, что программа долгосрочных сбережений — не вклад и предполагает, что копить человек будет 15 лет. На этот срок и стоит рассчитывать.
О том, как она пришла в программу и о своих впечатления рассказывает обычный пользователь. Юлии 50 лет, она редактор:
«Менеджер банка рассказала мне про эту программу, и я решила попробовать. В первую очередь привлекло то, что откладывать очень просто: можно настроить автоматический платёж и раз в месяц отправлять выбранную сумму. Я делаю это после зарплаты — так проще психологически. Кроме того, я перевела в программу средства накопительной пенсии и теперь смогу ими распоряжаться сама. Программа отображается в приложении банка, и я смогу видеть, как неуклонно растут мои деньги, — это очень приятно».
Если деньги понадобились раньше
В условиях программы учитывается, что в жизни случается всякое — деньги могут понадобиться раньше. Тут достаточно возможностей получить нужные средства (надо только внимательно читать условия договора).
В любой момент человек может забрать личные взносы — то, что сам положил на счёт в ПДС, — в формате выкупных сумм. Вот тут условия договора особенно важны, потому что они отличаются у разных НПФ. А вот снять со счёта софинансирование и переведённые средства накопительной пенсии получится только через 15 лет с даты открытия программы или при достижении возраста 55/60 лет.
Но есть и особые жизненные ситуации. Например, оплата дорогостоящего лечения или потеря кормильца. В таких случаях можно получить до 100% средств с ПДС-счёта.
Есть ещё один способ получить деньги раньше — если человеку исполнилось 55 (для дам) или 60 лет (для джентльменов). Тогда можно выбрать ежемесячные выплаты на срок от 5 лет. А если сумма выплаты окажется меньше 10% прожиточного минимума пенсионера в целом по стране, то отдадут сразу всю сумму.
Ну и, конечно, деньги можно забрать без ограничений и штрафов через 15 лет действия договора: все разом или ежемесячными выплатами через НПФ. А если вам захочется, чтобы средства ещё полежали, а вы бы ещё подкопили, можно откладывать и дальше по собственному желанию.
Вступить в программу долгосрочных сбережений можно, например, в любом отделении Сбера, через мобильное приложение СберБанк Онлайн, а также на сайте СберНПФ. Все подробности и детали можно узнать здесь.
Кстати, если вы вступили и вдруг передумали, то есть 14 дней, чтобы расторгнуть договор и всё вернуть. Только надо учесть, что по закону, когда человек расторгает договор долгосрочных сбережений (по любой причине), он больше не сможет получать софинансирование от государства, а также лишится налоговых льгот. Такое ограничение будет действовать для всех текущих и будущих договоров ПДС.
*Не является офертой и не гарантирует доходность в будущем. Расчёты срочных периодических выплат осуществляются в соответствии с выбранной продолжительностью выплат. Расчёты пожизненных периодических выплат и единовременной выплаты осуществляются исходя из выбранного при расчёте пола и возраста начала получения выплат.
Лицензия №41/2 от 16.06.2009 г. выдана Федеральной службой по финансовым рынкам.
