Банкротство физических лиц в России в 2025 году: подробное руководство

В 2025 году появляются нововведения в законодательстве о банкротстве физлиц, которое еще больше упрощает жизнь несостоятельным должникам. В частности, теперь появляется шанс сохранить ипотечную квартиру, а выплаты растянуть на более долгий срок. Рассказываем подробно, как сейчас работает эта процедура и кому она нужна.

Банкротство физических лиц остаётся действенным механизмом для списания долгов, но эта процедура сопровождается множеством нюансов. Причем некоторые правовые последствия и ограничения могут быть весьма неприятными.

В 2024 году процедура банкротства физических лиц в России продолжала набирать популярность. По данным Федресурса, за первые девять месяцев 2024 года арбитражные суды признали банкротами 300,6 тысячи человек, что на 20,3% больше по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года. Точные данные о суммарной списанной задолженности в открытых источниках отсутствуют. Однако, учитывая, что минимальная сумма долга для обязательного инициирования процедуры банкротства составляет 500 тысяч рублей, можно предположить, что общий объем списанных долгов исчисляется сотнями миллиардов рублей.

Процедура банкротства начинается с подачи заявления в арбитражный суд. Основные условия:

• долг превышает 500 тысяч рублей;

• неспособность исполнять обязательства свыше трёх месяцев;

• подтверждение неплатежеспособности — предоставление доказательств доходов, расходов, имущества и задолженности.

После начала процесса суд изучает сделки должника за последние три года. Это делается для предотвращения умышленного вывода активов. Если выявлены сомнительные сделки, такие как продажа имущества по заниженной стоимости или передача активов родственникам, они могут быть признаны недействительными.

Пример: если должник за месяц до подачи заявления о банкротстве продал квартиру своему родственнику за сумму значительно ниже рыночной, суд может отменить сделку. В таком случае квартира возвращается в конкурсную массу для реализации, а покупатель оказывается в очень плохой ситуации, ведь деньги назад ему сразу не вернут (счета-то должника заблокированы) — он будет лишь вправе вступить в список конкурсных кредиторов и ждать возврата уплаченной суммы из конкурсной массы наравне с остальными.

Однако есть и более неприятные последствия — обвинения в преднамеренном банкротстве (ст. 196 УКР РФ), которые грозят сроком до 6 лет и крупным штрафом. Формулировка там такая: «совершение действий (бездействия), заведомо влекущих неспособность <…> гражданина <…> в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам».

На этапе реализации имущества финансовый управляющий оценивает активы должника, организует их продажу на торгах и направляет вырученные средства на погашение долгов.

Оценка активов проводится независимым экспертом, назначаемым финансовым управляющим. Чтобы избежать слишком низкой оценки, должник может:

• предоставить управляющему документы, подтверждающие рыночную стоимость имущества (например, недавнюю оценку или отчёты риелторов);

• оспорить результаты оценки в суде, если есть основания полагать, что стоимость значительно занижена.

Да, супруг или супруга могут участвовать в торгах, как и любые другие лица. Однако это должно быть оформлено юридически корректно, чтобы избежать обвинений в фиктивности сделки. В случае победы супруга имущество остаётся в семье.

Здесь есть сложности, которые разрешаются одним из нововведений, которые действуют с 2025 года. Теперь выплаты по ипотечному долгу за должника могут исполнить третьи лица. Раньше это не допускалось. Однако при погашении долга перед банком за квартиру надо быть внимательнее и не допустить, например, ситуации, когда супруга расплачивается деньгами, которые судом могут быть отнесены к совместно нажитым с должником. Существует положительная судебная практика: например, деньги на выкуп супруге дали ее родители — те самые третьи лица. В итоге квартира осталась в семье и остальные кредиторы не смогли получить ее полную стоимость от продажи на торгах.

Из этой же области другое нововведение: теперь банк, выдавший ипотеку, имеет возможность договориться в отдельном мировом соглашении о реструктуризации долга или о его погашении без учета интересов остальных кредиторов. Нередки ситуации, когда банкроты, уже накопив огромные долги, продолжают исправно делать платежи по главному кредиту в своей жизни — ипотеке. И со стороны ипотечного банка к ним вообще никаких претензий нет. А с запуском банкротного процесса квартира попадала в конкурсную массу, иногда уходила с торгов по цене ниже залоговой стоимости, и банк оказывался в проигрыше даже с учетом того, что ему как залоговому кредитору полагалось 80% от продажной цены.

После завершения банкротства большинство долгов списывается. Однако последствия для должника включают ограничения и дополнительные вопросы, касающиеся совместно нажитого имущества супругов.

В случае банкротства одного из супругов его доля в квартире подлежит реализации. Это означает, что финансовый управляющий может выставить на торги только 1/2 доли. После продажи супруга должника вынуждена будет делить квартиру с новым владельцем доли, что создаёт неудобства.

Примерный сценарий: покупатель доли может начать процесс выдела ее в натуре, потребовать компенсацию или инициировать продажу квартиры целиком. Это создаёт значительные сложности для второго супруга, даже если его финансовое положение стабильно.

Ограничения и контроль во время процедуры банкротства.

Счета должника, как правило, блокируются на время процедуры. Для получения зарплаты или социальных выплат открывается специальный счёт, который не подлежит аресту. Управляющий устанавливает лимит на ежемесячные расходы, исходя из минимального прожиточного минимума.

Обычно должнику разрешают использовать средства на еду, коммунальные услуги и базовые нужды. Например, прожиточный минимум в большинстве регионов России составляет около 15–20 тысяч рублей, и эта сумма считается достаточной для покрытия базовых потребностей. Управляющий может рассматривать дополнительные траты, например на лекарства или помощь детям, но крупные траты без согласования запрещены.

Контроль расходов обычно носит формальный характер. Однако если траты превышают разумные пределы (например, покупки деликатесов или дорогостоящей еды), управляющий вправе запросить объяснения.

Счета супруга или супруги должника не блокируются, если они не выступают поручителями или созаёмщиками по кредитам. Однако совместные активы, такие как счета или имущество, могут быть включены в конкурсную массу.

Любые попытки скрыть имущество или предоставить недостоверные данные могут привести к серьёзным последствиям. Умышленное сокрытие активов грозит:

• уголовной ответственностью (штраф, исправительные работы или лишение свободы до трех лет — ст. 195 УК РФ);

• признанием банкротства фиктивным, что повлечёт отмену списания долгов. Более того, ст. 197 УК РФ «Фиктивное банкротство» предполагает тюремный срок до 6 лет, если размер ущерба для кредиторов превысит крупный (то есть 3,5 млн рублей) размер.

Процедура банкротства физических лиц помогает избавиться от долгов, но требует тщательной подготовки и полной прозрачности. Гражданам важно учитывать все возможные последствия и консультироваться с профессионалами, чтобы избежать ошибок.