Вашей пенсии хватит на 100 лет. Сколько мы оставляем в наследство государству

Очередные телодвижения пенсионной системы России заставляют задуматься, каков в реальности размер наших отчислений «на старость». «Фонтанка» разбиралась, как государство рассчитывает наши пенсии и сколько на них зарабатывает, и прикинула, сколько оно остается нам должно после нашей смерти. Забегая вперед, цифры шокируют.

Пенсионная реформа идет полным ходом, и одно из ее следствий — что в 2025 году никто из граждан России в плановом порядке не выйдет на пенсию. Только льготники. На этом фоне последний отчет Федерального казначейства о работе Социального фонда РФ продемонстрировал колоссальный рост его доходов.

Еще недавно его бюджет был глубоко дефицитным и почти на 40% финансировался из федеральной казны. Однако конец 2024 года показал: трудящиеся России своими пенсионными выплатами вот-вот полностью покроют затраты на содержание пенсионеров и даже выйдут в плюс. Вслед за этим встанет вопрос: а все ли правильно делается в этой отрасли.

Социальный фонд России направляет на выплату пенсий 16-17 трлн рублей в год. Это крупнейшая статья расходов государства. Для сравнения, на все оборонные вопросы в непростом 2024 году было потрачено (оценочно, точных цифр нет) около 13 трлн.

В актуальном бюджете фонда заложены доходы в 16,6 трлн рублей, из которых 4 трлн придет из федерального бюджета, остальное — собственные деньги, собранные за счет отчислений работодателей, ИП и самозанятых. Примечательно, что в прошлогоднем трехлетнем бюджете планировалось, что в 2025 году из федеральной казны на покрытие дефицита придется взять 5,3 трлн. Выходит, что за год чиновники скорректировали свои ожидания на «лишние» 1,3 трлн.

Согласно отчету Федерального казначейства, в 2024 году всего из фонда жителям России было направлено 16,8 трлн рублей (против запланированных бюджетом 16,1 трлн). Сюда попали не только собственно пенсии, но и декретные, больничные, страховки за производственные травмы и ряд других выплат.

При этом доля собственных средств фонда (а не взятых из федеральной казны) резко выросла за минувший год: с 75% в 2023 году сразу до 86% в 2024-м. Заявления профильных чиновников сводятся к тому, что в 2025 году этот показатель вырастет еще до 92%, а дальше зайдет разговор о полной самоокупаемости Социального фонда, чего не было до сих пор никогда. Все это, разумеется, стало следствием роста зарплатного фонда российских предприятий и учреждений.

Хронический и даже, можно сказать, заложенный на генетическом уровне дефицит пенсионного бюджета приводил к необходимости его дофинансирования из госказны. Одновременно это давало ответ на вопросы:

Ну и самое главное:

Коротким ответом на все эти вопросы было:

Именно поэтому расчет пенсий лично для каждого гражданина сейчас проводится по очень сложной схеме. Понять ее с ходу и правильно рассчитать получится не у каждого. Особенно непросто будут обстоять дела с теми, кто много работал до 2015 года, с женщинами при расчете декретного отпуска и с льготными категориями работников. В принципе, формула выглядит так:

Но понимание значения каждого из элементов формулы лишь приближает к правильному расчету окончательного размера пенсии. Нюансов там очень много.

С одной стороны, эта формула соблюдает некий принцип справедливости, согласно которому чем больше человек платит в Социальный фонд, тем больше у него пенсия. Однако эта справедливость действует до тех пор, пока в силу не вступают ограничения, устанавливаемые государством: за календарный год заработать больше, чем 10 пенсионных баллов, невозможно.

На практике — в этом году — это означает лимит в 229 тыс. рублей, после которых размер зарплаты уже не имеет значения — все получают одинаковые 10 баллов. И получается, что чем больше человек получал, тем меньше у него будет отношение зарплаты к пенсии.

Так, если мужчина всю свою жизнь зарабатывал лишь среднероссийскую зарплату (сейчас — около 86 тыс. рублей) и платил примерно по 18 900 рублей в месяц в Социальный фонд, его пенсия при уходе на заслуженный отдых в 65 лет будет примерно 38,5 тыс. рублей, то есть 45% от зарплаты. А если он доработает на той же работе за ту же зарплату до 75 лет, пенсия его будет практически равна зарплате.

Если же у работника зарплата в течение жизни планомерно росла и к выходу на пенсию он зарабатывал уже 290 тыс. (60 тыс. рублей отчислений в месяц), он сможет рассчитывать уже на 58 тыс. пенсии, что составит всего 20% от зарплаты. Притом что, напомним, работодатель платил за него 22% от зарплаты всю жизнь.

Совсем плохо все с теми, кто получает по-настоящему много, например 1 млн рублей в месяц к 65 годам, что означает примерно 167 тыс. рублей отчислений в Социальный фонд ежемесячно. Его пенсия будет базово равна 64,5 тыс. в месяц, и это всего-навсего 6,4% от зарплаты.

Размер пенсии очень заметно повышается, если работник продолжает работать позже 65 лет. Так, за пять лишних лет работы размер пенсии увеличивается почти в 1,5 раза, а за лишние 10 лет — более чем вдвое.

Для иллюстрации этих пропорций возьмем трех работников с совершенно разными трудовыми путями. Всем им в 2025 году исполняется 21 год. Первый устраивается на неплохо для его возраста оплачиваемую работу, например курьером, и сразу же начинает получать среднюю по стране зарплату — 86 тыс. рублей. Его вообще все устраивает, на жизнь хватает, расти и развиваться смысла нет. На этой должности он работает всю жизнь до 65 лет и получает ровно ту же самую зарплату.

Второй работник оканчивает хороший технический вуз и устраивается на скромную должность младшего инженера на крупный завод с зарплатой в 50 тыс. рублей. Он ведь только в самом начале своего пути. Долгие годы он работает в одном и том же кабинете, постепенно становясь просто инженером, старшим инженером, потом заместителем начальника отдела и заканчивает свою карьеру в 65 лет в должности начальника своего родного отдела. Каждые пять лет его зарплата вырастает на 30 тыс. рублей, и к моменту наступления пенсионного возраста составляет очень приличные 290 тыс. (на сегодняшние деньги).

Третий работник — не просто работник, а очень амбициозный молодой человек, который умеет не только хорошо делать свою работу инженера, но и выдвигать новые идеи, способен брать на себя инициативу и ответственность. А главное, он убеждает работодателя прописать в своем трудовом договоре к своим тем же 50 тыс. ежегодное увеличение зарплаты на 5% независимо от размера инфляции. Первое повышение он, как и второй его товарищ, получает спустя пять лет, что увеличивает его зарплату еще на 30 тыс. Но становится, допустим, не старшим инженером, а сотрудником отдела перспективного развития. Наводит контакты с партнерами, продвигает продукцию своего завода на экспортные рынки, добивается запуска новых продуктов и расширения производства.

С таким подходом он уже в 34 года становится замначальника отдела, в 44 — его начальником, в 54 — коммерческим директором, а в 64 — гендиректором всего завода. Его зарплата растет сильно быстрее инфляции, и к пенсионному возрасту она достигает 1 млн рублей в месяц (на сегодняшние деньги).

На графике выше можно примерно понять, какая этих троих работников ждет пенсия — с обязательной поправкой «в ценах 2025 года». И хорошо заметно, как сильно она будет вырастать, если они будут работать не до 65 лет, а больше.

Однако логичен вопрос: насколько справедлива эта пенсия. Вернее, даже так: соответствует ли эта пенсия тем деньгам, которые все мы платим в Социальный фонд. Чтобы ответить на этот вопрос, надо найти две основные цифры.

Вторая цифра — это доходность инвестирования средств пенсионных накоплений. Дело в том, что современная пенсионная система России построена таким образом, что отчисления работодателей идут не в сам фонд и не абстрактному «государству», а в совершенно конкретные коммерческие управляющие компании. Их список очень узок — 12 штук. Самая крупная — та, что назначается Пенсионным фондом по умолчанию и где хранятся деньги всех работников, которые не писали никаких заявлений о переводе своих сбережений в другие управляющие компании — УК ВЭБ. Активы остальных по сравнению с ним — ничтожны.

Разумеется, деньги в УК просто так на счету не лежат, они инвестируются, причем с прибылью. Диапазон средней доходности у разных УК — 6,62-9,81% годовых. У ВЭБа в самом крупном портфеле «Расширенный» — 7,39%. Это в среднем. За прошлый год — 8,2%. Небольшим УК в 2024 году удалось заработать до 13,34%.

По условиям договора с Социальным фондом УК имеют право компенсировать расходы на инвестирование средств (у ВЭБ — до 1,1% от размера денег в управлении) и получать премию за полученный доход (у ВЭБ — до 10% от прибыли, но с оговорками). Например, государственная УК ВЭБ заработала в прошлом году для будущих пенсионеров 181 млрд рублей, из которых 1,5 млрд рублей забрала себе как компенсацию за расходы и вознаграждение.

Суммируя все эти знания, можно принять среднюю доходность от отчисляемых работодателями денег примерно в 7% годовых. Именно столько следует учесть при расчете конечной суммы накоплений каждого конкретного работника.

Даже самый безынициативный и неамбициозный работник перечисляет к 65 годам в Соцфонд 10,2 млн рублей. А уж директор завода к началу пенсионного возраста — почти 38 млн. А если задержится на работе до 75 лет, то и все 57,8 млн рублей.

А дальше начинается магия цифр — сложные проценты. Поскольку спустя год полученные проценты не забираются пенсионером, они добавляются к его накоплениям и на следующий год тоже приносят прибыль. В какой-то момент этих процентов накапливается столько, что они ежегодно увеличивают размер накоплений даже больше, чем туда перечисляется за год.

Можно проверить на калькуляторе, но накопленная к 65 годам сумма за счет процентов у первого работника вырастает в 6,5 раза, у второго — в 4 раза, а у третьего — в 3,5. Доработай они до 75 лет, то есть покопи еще десяток лет проценты, и увеличение получается, соответственно, 10-кратное, 6,5-кратное и 5-кратное. Суммы выходят просто космические.

Ну дальше самое простое действие: понять, на сколько лет этих накопленных денег хватит, чтобы получать положенную государством пенсию. Кстати, стоит учесть, что при достижении 80 лет пенсия еще чуть-чуть увеличивается за счет удвоения неизменной части пенсии — в этом году она составляет 8 729 рублей.

Ну и самое неприятное. Как видно из расчетов, хорошо поработавшие в жизни пенсионеры умирают задолго до того, как исчерпают свой счет в пенсионной управляющей компании. Снять оставшиеся деньги невозможно.

Тем не менее нетрудно посчитать, сколько государство оставляет себе после смерти пенсионера. Для этого можно взять дату смерти человека и посмотреть, сколько оставалось на его счету к этому моменту.

Заглядывая в будущее, можно взять на выбор любое из чисел. Например, средняя ожидаемая продолжительность жизни в 2024 году в России составила 73,4 года, хотя в больших городах, например в Петербурге, — 81 год. Но есть нюанс: у мужчин она до обидного малые 68,5 года.

При этом, согласно данным Росстата, в стране ежегодно умирают около 410 тыс. человек трудоспособного возраста, то есть начавших отчислять деньги себе на пенсию, но так ее и не получившие. А за пару лет до пенсии, в промежутке 60-64 года, умирает 2,8% мужчин.

Есть и другой показатель — ежегодно правительство путем крайне сложных расчетов определяет средний возраст дожития после выхода на пенсию. В среднем он сейчас составляет 264 месяца. Для мужчин этот показатель составляет всего 227 месяцев.

То есть, если уж мужчина дожил до 65 лет и начал получать пенсию, чиновники ожидают, что он проживет в среднем до 84 лет. Если так, то средний размер «наследства» Соцфонду будет примерно такой.

Хотя, в принципе, существуют вполне рабочие и довольно широко применяющиеся на практике процедуры получения супругой пенсионера пенсии по потере кормильца. Их выплачивает тот же самый Социальный фонд, значит, теоретически можно предположить, что в том числе и за счет накоплений усопшего.

Кроме того, существует опция забрать неизрасходованную пенсионером часть пенсии. Как это сделать, есть инструкция на «Госуслугах». Но не стоит обольщаться. Это вовсе не те деньги, о которых говорится в этой статье. Речь идет о суммах, которые в 2002–2014 годах перечислялись именно на накопительную часть пенсии. Ту самую, что была заморожена и теперь представляет собой довольно загадочную сущность.