ПоделитьсяЗа четыре с половиной года деятельности в России Бюро кредитных историй (БКИ) в этих организациях накопились сведения на почти 40 миллионов заемщиков. По закону каждый гражданин вправе раз в год бесплатно запросить свое «финансовое досье», а если есть основания – оспорить ложные сведения и потребовать компенсации. Но, как выяснил журналист «Фонтанки», сделать это далеко не так просто, как замышляли законотворцы.
Кредитная история – информация, характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита). Однако в такую «историю» может попасть даже россиянин, который никогда кредиты не брал, а возможно вообще не обращался в банк. Ведь на неплательщиков в БКИ «стучат» и некоторые сотовые компании, и даже «Ростелеком» – крупнейший оператор междугородней и международной связи, договор с которым имеют большинство пользователей обычных квартирных телефонов.
Москва, ЦККИ
Всего на сегодняшний день в России зарегистрировано 33 БКИ. Петербургское ООО «Объединенное бюро кредитных историй» было внесено в реестр первым. Кроме него в Северной столице под эгидой региональной ассоциации банков действует «Северо-Западное бюро кредитных историй». В реестре также числится «Восточно–Европейское бюро кредитных историй», которое, как выяснил журналист «Фонтанки», пока не ведет деятельности.
Но далеко не факт, что сведения о кредите, который даже коренной петербуржец брал в петербургском банке, будут занесены именно в одном из расположенных в нашем городе БКИ – каждая кредитная организация вольна сама выбирать партнеров по хранению досье на своих заемщиков. А, следовательно, «история» может быть обнаружена в московском, нижегородском или дальневосточном бюро. Собственные БКИ имеют, например, Сбербанк и «Русский стандарт» (они, разумеется, находятся в столице).
Так что, для начала надо узнать, где искать свое досье. Для этого нужно запросить Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Самый простой путь сделать это – через сайт Банка России. Все вроде бы просто, бесплатно и понятно, запрошенный список придет на указанный адрес электронной почты. Но... для получения сведений нужно знать специальный ключ – код субъекта кредитной истории. Он должен указываться в кредитном договоре или быть сформирован по запросу гражданина.
Если кода нет, то через сайт ничего получить не удастся. Тогда можно запросить сведения из ЦККИ через кредитную организацию, если верить информации Банка России – любую. Но беглый обзвон журналистом «Фонтанки» крупнейших банков показал, что далеко не все финансисты желают оказывать подобную услугу. Например, бесполезно обращаться в «Сбер» или «Интезу» (бывший «КМБ-банк»). «Альфа-банк» готов запросить сведения, но не бесплатно – тариф колеблется от 350 до 400 рублей. В ЦККИ подтвердили, что взимание платы за такую услугу не противоречит закону.
Бесплатно помочь простому «субъекту» согласился только банк ВТБ24. Правда и тут не обошлось без казусов: операционистка долго не могла понять, что такое кредитная история, какой-то каталог, и почему клиент просит запрашивать некий список, если сам в ВТБ кредит никогда не брал. Только через десять минут бесполезных дискуссий вышел молодой человек, предложил заполнить специальный бланк заявки, и компетентно разъяснил все вопросы. Отчет был готов уже через два дня, но пустой: сведений об «историях» журналиста «Фонтанки» ни в одном бюро не обнаружилось.
Есть и альтернативные пути запроса списка. Например – через любую БКИ. В Северо-Западном Бюро кредитных историй подтвердили, что для этого достаточно обратиться в их офис. В Объединенном бюро кредитных историй (ОБКИ) также предоставляют такую услугу, но требуют отправить им письменный запрос, удостоверенный у нотариуса. Соответственно – плюс 100-300 рублей расходов и не одна неделя на пробег почты. А некоторые московские БКИ (например, «Эквифакс Кредит Сервисиз», «Экспириан-Интерфакс» и имеющие представительство в Санкт-Петербурге Национальное бюро кредитных историй) берут плату и за саму услугу по предоставлению списка (от 300 до 800 рублей).
Можно запросить сведения и телеграммой (заверяемой руководителем отделения связи). Обойдется она примерно в 60-80 рублей. Для этого выделен даже специальный короткий адрес («Москва, ЦККИ»), а Министерством информационных технологий и связи РФ была утверждена соответствующая форма телеграммы. Вот только далеко не все сотрудники телеграфа знают и о форме, и о специальном адресе. В итоге – результатом такой попытки становятся малоприятные и, зачастую, бесполезные споры.
Бесплатный бег с барьерами
После получения списка нужно запрашивать истории в самих БКИ. В Северо-Западное Бюро кредитных историй можно подъехать с паспортом и получить соответствующую информацию. А вот в ОБКИ, в любом случае, требуют отправки письменного запроса, удостоверенного нотариально, либо заверенной телеграммы. В первом случае необходимо также оплатить почтовые расходы, оцененные в 100 рублей.
Удостоверять у нотариусов (то есть, потратить 150-300 рублей) требуется также при запросе БКИ по почте (специально за своей «историей» в Москву или в Находку вряд ли кто поедет). За любой повторный отчет большинство БКИ (за исключением разве что Северо-Западного) берет плату – от 460 до 600 рублей.
В итоге гарантированное законом право бесплатно получить отчет один раз в год реализуется далеко не всегда. Хотя требование нотариального удостоверения запроса явно избыточно: отчет направляется на указанный в самой истории адрес, а запрашивать эти сведения в интересах даже «лучшего врага» вряд ли кто будет. В Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР) не видят противоречий. Хотя в этом ведомстве, уполномоченном осуществлять надзор за деятельностью БКИ, журналисту «Фонтанки» пояснили, что, например, бюро не вправе обуславливать предоставление бесплатного отчета оплатой почтовых услуг. То есть то же ОБКИ должно бесплатно отправить документы заявителю (субъекту), а уже потом неким способом истребовать компенсацию расходов.
Сами бюро воздвигают и иные «барьеры». Например, лично подать бесплатный запрос в «Экспириан-Интерфакс» можно только один раз в неделю в течение двух часов. А если в назначенное время заявитель или его представитель не забирает отчет, то он уничтожается, а «субъект» лишается бесплатного права запроса на ближайший год. Формально эти «технические» требования закону не противоречат.
Пересмотр историй
Отчет включает информацию о выданных кредитах (если заемщик разрешал передавать сведения в БКИ) и об их погашении. Как выяснилось, единого формата представления сведений не существует. Зачастую в отчете указываются только сведения о количестве просрочек и их сроках (до 30 дней, от 30 до 60 и т.д.) или просто месяцы, в которых эти просрочки имели место.
По словам Юлии Саутиной, начальника отдела по работе с клиентами Северо-Западного Бюро кредитных историй, у банков есть возможность пояснить причины просрочки и внести иные дополнительные данные, но пользуются они этим правом редко. А такие примечания помогли бы избежать споров. По закону жалобу о недостоверности указанных в «истории» сведений нужно подавать в БКИ, которое в месячный срок обязано провести проверку. Но формальную – запросить подтверждение из самого банка. Причина якобы допущенной просрочки и достоверность представляемых кредитной организацией сведений не проверяется. Если банк сказал «виновен» – БКИ уведомляет недовольного заемщика и дальнейшее «расследование» прекращает.
На практике бюро чаще всего предлагают «субъектам» самим решать все споры с кредитной организацией – представлять квитанции, расчеты и т.д. Выполнять функции «арбитра» БКИ не готовы, а без санкции самого банка или суда никаких поправок в «историю» не вносят.
Вызывает сомнения и защита баз данных БКИ. Практика показывает, что несмотря на все уровни защиты информации паспортных служб, Центрального банка России и других ведомств, их базы данных с разной периодичностью и по разным ценам попадают на рынок. По мнению Юлии Саутиной, гарантией безопасности накопленных данных является лицензия на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации, которую обязаны иметь все БКИ. Но от вопроса о размере и мере ответственности представители бюро уклоняются. Так, директор ОБКИ Татьяна Иванова заявила журналисту «Фонтанки», что «все защищено, выкрасть невозможно» и вопросы по этому поводу бессмысленны. Компенсировать ущерб гражданам, чьи досье будут завтра продаваться в метро за 200 рублей, возглавляемое Татьяной Ивановой бюро не готово.
Ранее по теме:
Запятнанная история
Павел Нетупский, "Фонтанка.ру"
